Pozn.: Hodnota představuje procento SME společností vyžívajících fintech služby, které zvolily daný důvod jako jeden ze tří nejdůležitějších při rozhodování mezi fintech firmou a tradiční finanční institucí.
Vyšší variabilita služeb se umisťuje podle průzkumu EY jako hlavní důvod, proč se SME čím dál tím častěji obracejí na fintech společnosti pro produkty z oblasti finančních služeb. Dalšími důvody jsou dostupnost 24/7, jednoduchost registrace a možnost individualizace služeb.
Ze světa se můžeme podívat na příklad Amazonu, který poskytuje začínajícím firmám platformu, která má za úkol pomoct jim nastartovat jejich podnikání. Na této platformě najdou návody s tím, jak produkt správně prodat, jeho distribuci či naučná videa od známých podnikatelů jako Mark Cuban. Zároveň mají všechny faktury digitálně uschovány a kdykoliv k dispozici a mohou využít služeb jako správa zásob, pomoc s nastavením cen či analytické zprávy.[3] Podobnou cestou se vydal Google, který vytvořil platformu pomáhající SME s výběrem produktů za účelem zviditelnění a rozšíření jejich podnikání.[4]
Aby banky udržely svou dominanci na SME trhu, musí pronikat k jádru podnikání svých klientů a podporovat jejich růst
Digitalizace a nové technologické možnosti způsobují, že postavení na trhu se může rychle změnit. Se vzrůstající konkurencí na trhu tak banky musí poskytovat perfektní základní služby. Tradičním příkladem je provozní či investiční financování. Malé a střední podniky se obrací na banky pro financování svých inovací, investic či hledání nových trhů. Tato základní služba však někdy neprobíhá hladce. Podle průzkumu Allianz byl v roce 2019 v Eurozóně rozdíl mezi financemi potřebnými pro SME a těmi reálně poskytnutými 3 % HDP[5]. V České republice je ale situace podle stejného průzkumu ještě výrazně negativnější. Tato situace se vlivem pandemie Covid-19 ještě podstatně zvýraznila a banky budou čelit zvýšené poptávce po financích
Navíc, banky potřebují své základní služby zjednodušovat, aby držely krok s měnícími se klientskými potřebami – rychlý, digitální onboarding nových klientů, využití moderní technologie pro efektivnější AML a KYC procesy. Banky taktéž mohou využít nové nástroje pro spolehlivější posouzení úvěrového rizika jako např. psychografický skóring. Covid-19 odkryl nedostatky v současném skóringu SME klientů, který probíhá na základě historických výsledků. Nicméně výpovědní hodnota těchto údajů se v posledních týdnech razantně snížila a pro banky bude existovat pobídka začít využívat inovativní verze skóringu, ve kterém budou schopny posoudit úvěruschopnost SME klientů nejen podle jejich historických výsledků, ale také využit dalších ekonomických a socio-demografických dat pro vytvoření prediktivních modelů a přesnějšího posouzení úvěruschopnosti svých klientů.
Nicméně soustředit se pouze na základní služby pro SME nebude stačit. Aby si banky zajistily solidní pozici na SME trhu i v dlouhodobém horizontu, musí se zaměřit na vytvoření jasně definované propozice pro své klienty, budovat partnerství se svými klienty a nabídnout jim řešení pro růst a kontrolu jejich businessu:
- Pomoc SME propojit se s ekosystémem dodavatelů, distributorů a dalších SME
- Využití své expertízy z jednotlivých odvětví a regionů a pomoci identifikovat obchodní příležitosti a rizika
- Podpořit produktivitu SME prostřednictvím řešení jako cash-flow management, HR, daně či implementace nových regulatorních standardů
Pomoct svým SME klientům s řízením jejich podnikání a následným růstem bude klíčové v budování vzájemně prospěšného vztahu mezi bankami a SME. Jako součást své nabídky banky mohou použít umělou inteligenci (AI) k poskytnutí nonstop pomoci svým zákazníkům skrz chatboty či virtuální asistenty. Moderní technologie umožňují bankám nahlédnout do podnikání svých klientů lépe, než tomu bylo v minulosti, a sloužit jako pomocná ruka při správě jejich financí, hledání příležitostí pro růst a implementaci nových regulací.
Tato pomoc SME bude teď ještě kritičtější, kdy se společnosti této velikosti se potýkají se sníženými či nulovými příjmy a obrací se na banky s žádostmi o půjčky a pomoc pro překonání současných finančních problémů. Při komunikaci s klienty se banky budou zaměřovat na digitální kanály a personalizaci na základě odvětví, míry zasažením koronavirem či velikosti podniku. S tímto souvisí uživatelská zkušenost, kdy klienti budou vyžadovat jednoduché a rychlé řešení s dostupnou online podporou. Nicméně hlavním prvkem těchto aktivit je digitalizace procesů, která nejenže zastřešuje online komunikaci s klienty, ale poskytuje klientům jednoduchý přístup k bankovním produktům. Pro SME je v současné chvíli největší potřebou rychlý přístup k financím. Digitalizace procesů umožní bankám nabízet plně funkční proces, ve kterém si jejich SME klient může zažádat o půjčku podle svých preferencí, provést identifikaci, projít skóringem a dostat peníze na svůj účet během desítek minut.
České banky se ocitají v pozici, kdy je před nimi velká příležitost rozšíření svých příjmů a vlivu na SME trhu. Fintech společnosti v Česku ještě nejsou tolik rozvinuté, ale jejich tlak v souladu s trendy v západní Evropě poroste. Současná krize likvidity SME je výzva pro české banky, jak pomoci nastartovat českou ekonomiku a zároveň vytvořit základnu SME klientů, se kterými budou mít provázanější vztah než v minulosti a která bude představovat potenciál pro posílení tržní pozice.
Využití fintechů podle typu služby
