5 minutos de lectura 1 feb 2019
Mujer trabajando hasta tarde - hijos usando tableta digital

Cómo mantener la confianza en el ecosistema digital de la banca global

A medida que la tecnología transforma el ecosistema bancario, la confianza se está convirtiendo rápidamente en una prioridad de doble vía.

Solo el 36% de los europeos confían en los bancos, frente al 54% de las economías emergentes de Asia y el Pacífico, donde un entorno normativo menos maduro, con muchas personas que aún no tienen acceso a la banca, significa que los innovadores bancarios se están expandiendo rápidamente con nuevos productos para crear marcas que resuenan con el sentimiento de los consumidores.

La mayoría de los consumidores de todo el mundo consideran que los servicios basados en plataformas digitales, son igualmente importantes o más importantes que las sucursales físicas. Esto crea oportunidades tanto para las innovadoras FinTechs como para los proveedores de servicios globales centrados en el cliente, y a su vez representa grandes desafíos para los bancos tradicionales.

Los bancos necesitan actuar con rapidez para cambiar la percepción si quieren mantener su market share y crecer. A medida que sigan apareciendo titulares sobre delitos cibernéticos, los bancos tendrán que centrarse no sólo en detener el flujo de lavado de dinero y corrupción, sino también en ser considerados guardianes de los datos y el dinero en efectivo de sus clientes.

Hombre mirando banca en línea en su portátil
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Capítulo 1

Cómo los delincuentes financieros buscan explotar la banca

La transformación digital exige un manejo de datos rápido e infalible, lo que crea nuevos desafíos relacionados con la delincuencia financiera.

Para los bancos, la confianza es en doble vía: ¿por qué debería confiar un banco en sus clientes? 

Cada día se realizan 1.200 millones de transacciones en todo el sistema bancario mundial, desde transferencias y pagos hasta la apertura de nuevas cuentas y la aprobación de préstamos. Son 1.200 millones de oportunidades para cometer delitos financieros como el lavado de dinero, el soborno, el fraude fiscal y la financiación del terrorismo.

Delitos financieros

0.2%

de los 2-4 billones de dólares de fondos ilícitos en circulación se recuperan en algún momento.

Pero la confianza es bidireccional, y los bancos se están volviendo más inteligentes a la hora de promover los beneficios de sus sistemas de defensa a socios y clientes.

Las prácticas de"Conozca a su cliente" (KYC por sus siglas en inglés) son ahora esenciales para que los bancos no sólo confíen en los clientes, sino también para crear confianza en todo el ecosistema digital. Desde el pasaporte digital hasta sofisticados controles de identidad, como reconocimiento de imagen y voz , la tecnología digital está ayudando a que la banca sea cada vez más segura. 

Ningún banco opera por su cuenta. La colaboración con los socios para compartir datos a través de APIs abiertas y analizarlos en redes virtuales privadas , está permitiendo a los proveedores de servicios financieros respetar las leyes de privacidad al tiempo que se mantiene seguro el dinero y los datos de los clientes. 

Como resultado, los usuarios pueden hacer transferencias a través de sus teléfonos inteligentes, mientras que las pequeñas y medianas empresas (PYMES) pueden acceder a financiación sin la molestia de tener que programar citas con los gerentes de los bancos. 

Sin embargo, la tecnología financiera es tan transformadora para los delincuentes como para los consumidores y exige respuestas rápidas. Por ejemplo, los delincuentes pueden abusar de la banca digital para abrir rápidamente múltiples cuentas falsas y lavar dinero de actividades ilegales en todo el mundo. La intervención planeada en el Reino Unido para que los nombres coincidan con los datos de las cuentas, en el momento de hacer una transferencia, es una de las muchas medidas que los bancos están implementando para gestionar este riesgo.

A pesar del aumento del presupuesto dedicado a la prevención de los delitos financieros, los niveles mundiales de fraude y corrupción no han disminuido en los últimos dos años. Para los bancos, esto ha dado lugar a multas sin precedentes por parte de los gobiernos de Brasil, Holanda, Reino Unido, Estados Unidos, Suiza y Suecia; de hecho, los bancos nórdicos con políticas laxas de lavado de dinero y delitos financieros han sido objeto de críticas por parte de las autoridades suecas y británicas, lo que los ha llevado a asociarse para desarrollar un nuevo joint venture de "Conozca a su cliente" (KYC), llamado Nordic KYC Utility.

Pero el costo real de la delincuencia financiera y los cibercrímenes está en la pérdida de la confianza de los clientes; por lo cual, tener prácticas sólidas de KYC (Know Your Costumer) será crucial para fomentar la confianza en la banca basada en la tecnología.

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Capítulo 2

Cómo la confianza habilitada con prácticas de Know Your Costumer les da el control a los clientes

Compartir la responsabilidad de la seguridad puede ayudar a aligerar la carga.

La democratización del acceso a los datos de los clientes a través de la banca abierta ha transformado las estrategias de KYC en un  servicio compartido.

Las plataformas descentralizadas están desempeñando un papel importante para permitir el seguimiento de las transacciones y la evaluación de riesgos. 'Conozca a su Cliente' será fundamental para ayudar a los bancos a gestionar estos conjuntos de datos en constante crecimiento de una manera que cumpla con la normativa, facilitando el intercambio seguro de datos con terceras partes – incluso con la competencia – de forma que se proteja a los clientes y a su vez se beneficie todo el ecosistema.

Sin embargo, los datos bajo este sistema son tan efectivos como exactos, por lo que la participación de los clientes es vital. 

El pasaporte digital  permite a las PYME controlar sus propios datos y definir quién tiene permiso para acceder a ellos. Las ventajas de este enfoque funcionan en ambos sentidos y sirven para crear confianza en todo el ecosistema.

Para las PYMES, mantener la información actualizada en la plataforma les permite reducir los servicios de administración y acceso rápidamente. Para las instituciones financieras, el pasaporte digital ayuda a entregar datos precisos que pueden permitir una mayor comprensión de las necesidades de los clientes de las PYME. 

Estos datos permiten a los bancos confiar en sus clientes, utilizando la colaboración para ayudar a prevenir la delincuencia cibérnetica. Sin embargo, en el ecosistema de la banca digital se necesita una mayor estandarización para crear confianza a escala mundial.  

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Capítulo 3

Por qué el sistema de Know Your Costumer necesita estandarización

Un enfoque homogéneo ayudará a todos los actores del ecosistema bancario a trabajar unidos.

Si por el contrario está fragmentado el ecosistema, se corre el riesgo de crear complejidad en diferentes jurisdicciones. A medida que las FinTech y las nuevas tecnologías cambian el negocio tradicional, los gobiernos, las agencias de seguridad y los reguladores deben trabajar en estrecha colaboración con la comunidad bancaria y las empresas de tecnología para establecer estrategias que impidan el movimiento de dinero sucio, teniendo en cuenta las expectativas de los clientes.

La estandarización de KYC digital ofrece un paso poderoso para permitir el intercambio seguro y colaborativo de datos a escala global. El desarrollo de un enfoque unificado, como el pasaporte digital, permite saber qué datos son necesarios y cómo se recopilan, validan y gestionan en todas las instituciones, a la vez que se garantiza la confianza en los datos de los clientes que se comparten en todo el ecosistema.

Más allá de mantener la confianza, KYC puede aportar una ventaja competitiva. La estandarización de la tecnología utilizada para conectar a los clientes con los procesos y el continuo cumplimiento, presenta la mejor oportunidad para que los bancos ahorren recursos considerables y se muevan rápidamente para innovar en nuevos mercados. Los procesos no competitivos desarrollados por terceros pueden generar que los bancos asignen los recursos de forma inadecuada.

A través de la colaboración de todo el ecosistema, existe la oportunidad de implementar tecnología y prácticas que pueden reinventar las estrategias de "Conozca a su cliente" (KYC) para el mundo digital, creando confianza mutua y bloqueando el camino para los criminales financieros.

Resumen

A medida que los bancos se enfrentan al desafío de la delincuencia financiera, transformando sus operaciones con sistemas tecnológicos de defensa, sus socios y clientes buscan tranquilidad y garantías, por lo que se han establecido medidas adecuadas para cumplir dicho propósito. La estandarización de los procesos de "Conozca a su Cliente" será un paso importante hacia el intercambio seguro y rentable de datos para mejorar la seguridad bancaria.