2 perces olvasási idő 31 okt. 2019
ey-baba-jatszik-az-uton-uzleti-tanacsadas-fooldali kep-20191031.jpg

Bökkenő a babaváró hitellel: erről megfeledkeztek a bankok?

Szerző

Hoós János

EY Magyarország, Pénzügyi kockázatkezelés, Associate Partner

Húsz év a bankszektorban. Az EY pénzügyi kockázatkezeléssel foglalkozó csapatának vezetője.

2 perces olvasási idő 31 okt. 2019
Kapcsolódó témák Üzleti tanácsadás Digitalizáció

Még csak most tanulják a bankok, hogyan érdemes kezelni a babaváró hitelt a kockázatkezelésben és az eszköz-forrás menedzsment területén

A bankok jó része jelzáloghitelként tekint manapság a babaváró hitelre, ami nem véletlen: a hosszú lejárat, a nagyobb hitelösszeg, az állami kamattámogatás és a hitelbírálat egyes elemei miatt is inkább a lakáshitelekre emlékeztet a termék, mint egy személyi kölcsönre. Utóbbihoz inkább az ügyfelek nézőpontjából áll közel a termék: szabad felhasználású, ráadásul jelzálogot sem kell bejegyeztetni hozzá, így egyszerűbb és gyorsabb felvenni.

Van egy komplex tényező azonban, ami miatt bonyolultabb és több ez a termék egy szimpla jelzáloghitelnél vagy egy személyi kölcsönnél a bankok számára. A várható demográfiai folyamatokat is figyelembe kell venniük a várható cash flow előrejelzése során, ráadásul nem csak az országos adatokból, hanem a saját, újonnan felépülő babaváró hiteles ügyfélkörük tapasztalati gyermekvállalási adataiból is érdemes egyre növekvő mértékben meríteniük.

Ez persze nem könnyű, a babaváró hitel sajátosságai a biztosítóknál már régóta alkalmazott demográfiai előrejelzést, aktuáriusi módszereket igényelnek.
Hoós János
EY Magyarország, Pénzügyi kockázatkezelés, Associate Partner

Mint ismert: az első és a második „új” gyermek érkezésekor három évre felfüggeszthető a hitel törlesztése, vagyis már ekkor eltér a cash flow egy hasonló jelzáloghitelétől, a második és a harmadik „új” gyermek érkezésekor az aktuális tartozás 30%-át, illetve 100%-át átvállalja az állam, vagyis refinanszírozásra, előtörlesztésre kerül a hitel, ami szintén nem megszokott ilyen (várható) arányban a jelzáloghitelek és személyi kölcsönök területén, a babaváró hitel elő- és végtörlesztéséért nem számíthatnak fel díjat a bankok.

Egy jó példa arra, hogy a fentiek mennyire megboríthatják a hagyományos banki logikát, hogy az Erste Bank jelezte a napokban: babaváró hiteles ügyfelei 46%-ánál már fel is függesztették a törlesztést (a 12. magzati héttől kérhető ez) a következő 3 évre. Ilyenkor a hitel futamideje 3 évvel megnyúlik, ami ugyancsak nem megszokott a piaci hitelek esetében.

Nem elsősorban a hitelfelvevők várható fizetőképességének meghatározása során van mindennek jelentősége (bár ez sem elhanyagolható), hanem a banki eszköz-forrás menedzsment (ALM) területén. A babaváró hiteleket ugyanis nem állami forrásból nyújtják (ez csak a kamattámogatásra igaz), hanem a bankok saját maguk teremtik elő hozzá a forrást.

Mivel a normál banki források (jórészt betétek) többnyire rövid lejáratúak, a kamatkörnyezet pedig bármikor megváltozhat, a hitelintézetek elsősorban kamatswapok segítségével védekeznek a kockázatokkal szemben.

A visszafizetés várható ütemezésében (portfóliószinten), és ezért a források megfelelő lejáratának, szerkezetének kialakítása során is nagy jelentősége annak, hogy az ügyfelek hány százaléka mikor és hányadik babáját fogja a futamidő során „felmutatni”. Mivel teljesen új termékről van szó, a bankoknak rendszeresen érdemes beépíteniük számításaikba frissen szerzett tapasztalataikat, és ha szükséges, új folyamatokat, új ajánlatokat kidolgozni e tapasztalatoknak megfelelően.

A cikk eredeti formájában a Portfolio.hu-n jelent meg.

Összefoglalás

A babaváró hitel nem egy szimpla jelzáloghitel vagy személyi kölcsön: a demográfiai bizonytalanság miatt az aktuáriusi módszerek is elengedhetetlenek a várható banki pénzáramlás előrejelzésében.

A cikkről

Szerző

Hoós János

EY Magyarország, Pénzügyi kockázatkezelés, Associate Partner

Húsz év a bankszektorban. Az EY pénzügyi kockázatkezeléssel foglalkozó csapatának vezetője.

Kapcsolódó témák Üzleti tanácsadás Digitalizáció