7 dakika okuma süresi 13 Eyl 2019
Boat sea iceburg

Sigorta değişiklikleri, dünyanın en büyük zorluklarından bazıları ile nasıl başa çıkabilir?

Dünya, demografi ve teknolojiden küresel iklime kadar kökten değişiyor. Bu, sigortacılığı değiştirecek.

Teknolojik ve toplumsal değişimler hızla ilerliyor ve işletmeler, hükümetler ve bireyler için bir dizi yeni sorun oluşturuyor. 

Bağlantılı yeni teknolojilerin sayısında yaşanan patlama; bilgisayar korsanlarının kurbanlarına zarar vermek için yeni yollar yaratırken, aynı zamanda sigortacılar ve müşterilerinin değerlendirmesi gereken yepyeni bir siber güvenlik riski türü de oluşturarak, suçluların gelişmesi için bir ortam yarattı.

Otonom araçlar, ulaşım şekillerimiz konusunda devrim yaratacak. Ancak; bu araçlar, sigortacıların boğuşmalarını gerektirecek mali yükümlülükler ve fiyatlandırma çerçevesinde yeni sorunlar da getirecek. Bu sırada; dijitalleşmenin yerlisi sayılan Y ve Z kuşaklarının yeni düşünce biçimleri, işletmelerin müşterileriyle etkileşim kurma şeklini temelden değiştiriyor. Ve bunlar; insanlığın bu gezegendeki varlığını tehdit eden en büyük zorluk olarak kabul edilen iklim değişikliğini hesaba katmadan akla gelen değişimlerden yalnızca birkaçı.

Ancak; her yeni zorluk, kendi fırsatını doğuruyor ve sigortacıların bu NextWave zorluklarını değerlendirdiklerinden emin olmaları gerekiyor. Bu şekilde; sadece bugünün ihtiyaçlarına değil, aynı zamanda müşterilerin zamanla ortaya çıkacak ihtiyaçlarına da çözüm sunabilecekler. 

man phone connection airport
(Chapter breaker)
1

Bölüm 1

Siber: Tehdit, fırsat veya her ikisi de?

Siber açıkların sistemik doğası; sigortacılar için büyük bir risk oluşturduğu kadar, gerçek büyüme de vaat ediyor.

Siber sigortacılık; kısa bir süre öncesine kadar mevcut olmayan bir pazar için en iyi çözümü sağlamak adına, yeni bir ürün paketi ortaya çıkarmaya başlıyor.

Bu, sigortacılar için yeni gelir kapıları yaratırken; büyümenin etkisiyle piyasadaki boşluğu doldurmak için yepyeni taşıyıcılar türemeye başladı.

Ancak, dijitalin artan önemi de göz önünde bulundurulduğunda buradaki tehlike; tarihsel talep verilerinin eksikliği ve riskin hızla gelişen doğası ve potansiyel büyüklüğü nedeniyle, sigorta şirketlerinin karşılaştıkları zorluları anlamalarının güçleşmesi oluyor. Bu nedenle, mevcut portföylerinde büyüyen sistemik risklerin farkında olmayabiliyorlar.

Düzenleyicilerin sorumlulukları yeniden tanımlanırken ve yeni risk türleri ortaya çıkarken, mali yükümlülüklerin belirlenmesi bile zorlaşıyor. Diyelim ki; bir şirketin bir botnet tarafından enfekte olan ve daha kapsamlı bir siber saldırı için, başka bir kuruluşta kullanılan akıllı bir tost makinesi var. Bu hatanın sorumlusu, yetersiz siber güvenlik mi olurdu? Yoksa bu, üreticinin veya ürün yazılım sağlayıcısının hatası mıdır?

Müşteriler, poliçe kapsamında neyin olduğu veya olmadığı konusunda sigortacılar ile hemfikir olmadıkları için; dava açma sayılarında bir artış gördük. Raporumuz, bazı sigortacıların davaya karşı daha savunmasız olabileceğini ve ödeme taleplerinin düşündüklerinden daha fazla olabileceğini gösteriyor. Bu; özellikle siber saldırıların arttığı bir ortamda, riskin doğasını daha iyi anlamak için kesinlikle daha fazla odaklanmayı gerektiren bir alan. Sonicwall'un Siber Tehdit Raporu, 2018'de 10.52 milyar kötü amaçlı yazılım saldırısının kaydedildiği bilgisine ulaştı.

Ancak bu; her siber sigortacı için bir kayıp anlamına gelmiyor.

Siber pazar söz konusu olduğunda, en büyük başarıyı elde edecek olan sigortacılar; risk önleme ve müşterilerinin risk profillerinin (ve genel olarak finansal esenliklerinin) iyileştirilmesine odaklananlar olacak. Müşterileri ve müşterilerinin karşılaştıkları riskleri daha iyi anlayacak ve sonuç olarak sibere maruz kalmayı genel olarak azaltacak bu daha proaktif sigortacılar, daha iyi bir konumda olacaklar.

Bunu doğru yapan sigortacılar; poliçe sahiplerinin varlıklarını çevrimiçi dolandırıcılık ve hırsızlığa karşı koruyarak ve dahası; müşterilerini, yüksek profilli bir siber ihlali ile basına afişe olup itibarlarını zarara uğratacak risklerden de koruyarak, poliçe sahipleri için değerli bir kaynak olabilirler.

 

boy playing with wooden toy caroyuncak araba ile oynayan çocuk
(Chapter breaker)
2

Bölüm 2

Sürücüsüz bir gelecek

Otonom araçlar yolda. Ancak sigortacıların, şimdiden hazır olmaları gerekiyor.

Siber riskler, çeyrek asırdır süregelen çevrimiçi yaşamının ardından şimdiden yaygın olsa da; yaklaşmakta olduğunu bildiğimiz sürücüsüz otomobil devri, henüz başlamadı. Yol testleri şimdiden dünyanın birçok ülkesinde başlamış durumda ve sınırlı bir işlevsellikle de olsa, kendi kendini sürebilen araçların önümüzdeki on yıl içinde piyasaya sürüleceği ve tam otonom araçların ise 2030 gelmeden yollarda olabileceği öngörülüyor.

Bu; mali yükümlülük söz konusu olduğunda, sigortacılar için sorun yaratacak bir konu. Geleceğin motor politikaları, otonom araç sahiplerine sigorta sağlayacak mı ve üreticinin mali yükümlülüğünü kapsayacak mı?

Tartışmalara rağmen, sürücüsüz otomobillerin olduğu bir dünyada; endüstri, sigortanın temel doğası hakkındaki sorunun cevabını hala bilmiyor. Ancak; bu kökten toplumsal değişimin, yeni bir tür sigorta poliçesi oluşturulmasına yol açacağına kesin gözüyle bakılıyor. Gerçekten de, bazı sigortacılar; ortak kullanılan otomobiller için şimdiden politikalarını geliştirmiş durumda ve önümüzdeki yıllarda daha fazla modelin ortaya çıkacağı da bir gerçek.

Birçok kişi; bu yeni poliçelerin, muhtemel yeni müşteriler doğuracağını ve bu gelişmekte olan pazardan en iyi şekilde faydalanmaya istekli sigortacıların, şimdiden hazırlanmaya başlaması gerektiğini; aksi halde geride kalma riski taşıdıklarını düşünüyor.

Sürücüsüz araçların piyasaya sürülmesi, araç sahipliğinde bir düşüşe sebep olacak. Özerk filolar, A'dan B'ye gitmek isteyen bireyler için adeta bir kural haline geldiğinden; yolculuk paylaşımı ve özel araçların yarı-zamanlı olarak taksicilik hizmeti sağlamasındaki artış, günümüzde bir evrim niteliğinde.

Bu durum; taşıt sigortacılarının, yıllardır sektöre hakim olan metalaşmış kitlesel piyasa iş modelinden uzaklaşmaları gerektiği anlamına gelecek. Bunun yerine, araçlarını yolculuk başına kiralayan mobilite şirketlerinin sahip olduğu araç filolarını sigortalamaya odaklanmaları gerekecek .

Bu; sigorta şirketlerinin yıllık prim yerine, abonelik esasıyla satılan kullanıma dayalı sigortayı daha kullanılır hale getirmelerini gerektirebilir. Aslında, birkaç sigorta şirketi; ortak paylaşım uygulamalarını kullanarak, şimdiden arabaları ortaklaşa sigortalamaya başladı bile. Ve sürücüsüz araçlar bir norm haline geldiğinde, bu tarz girişimlerin artmasını umuyoruz. Tabii ki; bu tamamen otonom arabalar bir gerçekliğe dönüşmeden önce, sigortacıların; hala piyasada bulunan yarı özerk ve bağlantılı otomobiller ile ilgilenmeleri gerekecek.

Güvenliği artırmak ve riski azaltmak için, sürücülere kalkış uyarıları ve otomatik frenleme gibi araçlar sunan; Gelişmiş Sürücü Destek Sistemleri (ADAS) artık tüm yeni otomobiller için bir standart haline geldi. Bu arada, telematik teknolojisi; sürüş tarzı, yolculuk süresi ve konum gibi ek veriler ile poliçelerin yazım şeklini değiştiriyor.

Bu sistemlerin bağlantılı yapısı; sigortacılar için yapay zeka ve makine öğrenimiyle otomatik olarak analiz edilebilir, gerçek zamanlı veri akışına erişim sağlıyor. Bu şekilde, sigortacılar; sürücülere özgü olarak sürüş performansını geliştirme yöntemleri konusunda geri bildirimler gönderebilirler.

Bu; sigortacıların maliyetleri düşürüp, yol güvenliğini artırarak, müşterilerinin risk profilini doğrudan etkileyebileceği anlamına geliyor, Bu; yalnızca o sürücünün sigortalanmasını çok daha güvenli bir risk haline getirmez, aynı zamanda sigortacıların daha güvenli sürüş gerçekleştirdikleri için poliçe sahiplerine ödül olarak prim indirimleri veya özel teklifler sunmasına imkan verebilir.

Bu harika araçlar, yalnızca marka sadakati oluşturmakla kalmaz; bu teşvik programları, sürücü davranışını değiştirmenin ve hem müşteri hem de sigortacılar için genel risk profillerini iyileştirmenin harika bir yoludur. Bu teknoloji ;aynı zamanda, süreçleri otomatikleştirmek ve kullanıcının yolculuğunu kolaylaştırmak için sigorta poliçelerinde de kullanılabilir.

Oto onarım için en iyi garajın otomatik seçilebilmesi ya da müşterilerin, hakları konusunda sürekli güncel tutulması; çığır açıcı görünmeyebilir. Ancak, daha hızlı ve aktif bir sigorta talep süreci arayışında olan tüketiciler için, bu faydalar harika olabilir.

 

Woman using laptop in england
(Chapter breaker)
3

Bölüm 3

Yeni düşünme ve çalışma şekilleri

Demografik değişimler ve yeni yaşam ve çalışma biçimlerinin doğuşu; değişen müşteri ihtiyaçlarını ifade ediyor. Sigorta şirketlerinin, bunu yansıtacak şekilde değişmesi gerekiyor.

Sürücüsüz arabalar, araç sahipliği modelini yeniden oluşturacak şekilde donatılabilir. Ancak; Y ve Z kuşaklarının değişen tutumları, sigorta şirketlerinin iş yapış şekillerini şimdiden değiştiriyor. Dijital yerliler, çevrimiçi kullanımların hız ve esnekliğinin hayatlarının her alanına yayılmasını bekliyorlar. Ve elbette, sigorta da buna dahil.

Bu yeni nesiller; tamamen maliyet odaklı ve fiyat karşılaştırması sunan web sitelerinden satın alınan yıllık primlerden memnun kalmıyorlar. Hayatlarını kolaylaştıran ve modern yaşamla ilgili streslerini azaltan bir hizmet sağlayıcıdan sigorta satın almak istiyorlar. Onların odağı; sadece para üzerine değil, daha çok değer ve fayda üzerine.

Fakat; değişen beklentiler, yalnızca genç nesillere ait değil. İleri yaştaki insanlar da, değişen ihtiyaçlarına cevap olarak esneklik talep ediyorlar. Yaşam boyu süren işler (ve hatta emeklilik bile) geçmişte kaldığı ve yaşam beklentisi arttığı için; herkesin, birikimini ve eşyalarını daha uzun süre kullanabileceği yolları düşünmesi gerekiyor.

Bu büyüyen piyasada, başarılı sigorta şirketleri; ihtiyaç halinde başlayan ve artık gerekmediğinde durdurulan poliçeler sunabilecek olanlar olacak. Öyle ki; bu, orta vadeli anlaşmaların geçmişte kalması anlamına geliyor.

Bu sigorta şirketleri; süreçleri otomatikleştirmek ve müşteriyi ilk sıraya koyan, sigorta yaptırmakla ilgili stresleri azaltan bir kullanıcı yolculuğu yaratmak için de, teknolojiden en iyi şekilde yararlanacaklar. Bu; isteksizce satın alımı yapılan sigortacılığın, kolaylık sunan bir duruma geçmesine destek olacak. Yani; yılda bir kez gerçekleştirilen bir faaliyetten ziyade, poliçe sahiplerinin istedikleri faaliyetleri gerçekleştirmelerine destek olan bir araç konumunda olacak.

Sigortacılığın bu yeni müşteri ihtiyaçlarını karşılayan hizmetler sunması, geleceği için önemli. Otomasyon; sigorta şirketlerinin maliyet tabanlarını azaltmalarına imkan vermekle kalmayacak, aynı zamanda bu teknolojinin sunabileceği daha seçkin müşteri hizmetleri ile marka sadakatini artıracak ve sigorta şirketlerinin kendilerini tüm önemli finansal kararlar için destek sunan, yaşam boyu bir ortak olarak konumlandırmasına olanak tanıyacak.

woman fetching water bucket lake
(Chapter breaker)
4

Bölüm 4

İklim değişikliği: Dünyamızı yeniden şekillendiren risk

İklim değişikliği yeni ve daha tehlikeli hava koşulları yaratırken, sigortacılık; riskleri azaltmaya destek olabilir.

İklim değişikliği, insanlığın muhtemelen bugün karşılaştığı en büyük zorluk. Bu zorluk; sigortacılar için, fiyatlandırma riskini hiç olmadığı kadar zorlaştıran bir dizi yeni belirsizlik de sunuyor.

Raporumuz, küresel hava koşullarının değişmesinin aşırı hava olaylarının sıklığında ve şiddetinde nasıl bir artışa yol açtığını konu alıyor. 2017-2018 yılları arasında doğal afetlerden kaynaklanan küresel kayıpların değeri, 219 milyar dolardı. Tarımsal üretimi etkileyen yağış miktarının azalması (veya artması) gibi, ılıman hava koşullarındaki değişimler bile; iş ve toplum üzerinde önemli bir etki yaratabilir ve bu etkiyi azaltmak için, sigorta ihtiyacı artabilir.

Ancak iklimin tam olarak nasıl değiştiği hakkında bilinmeyenler ve bu bilinmeyenlerin nasıl bir etki yaratacağı, sigorta şirketlerinin geleceğe yönelik talepleri ve bir poliçenin üstleneceği riskleri tahmin etmesini zorlaştırıyor. Gelecek yılki doğal felaketlerin etkisini, bu riski temsil etmeyen son on yıllık verilerinizin ışığında nasıl tahmin edebilirsiniz?

Bu; sigortacıların, üstesinden gelmek için yoğun çaba harcadıkları bir zorluk, ancak karmaşanın üstesinden gelmeleri biraz zaman alacak. Karmaşık iklimsel riskleri, gerçek zamanlı veriler ve Yapay Zeka önderliğindeki analizlerin bir kombinasyonuyla diğerlerinin yapamayacağı şekilde ilk anlayan ve aşanlar; önemli bir rekabet avantajı elde edecekler.

Bu sırada, birçok sigorta şirketi; poliçe sahiplerinin hasar talebi ile karşılaştıkları için, şimdiden daha iyi risk yönetimi hizmetleri sunarak taleplerin maliyetini düşürmede başarı elde ediyor.

Sürekli ve gerçek zamanlı veriler, sigorta şirketlerinin; yaklaşan kasırgalar, orman yangınları veya olası sel riskleri gibi doğal afetler konusunda poliçe sahiplerini uyarmalarına imkan verebilir.

Ve ev yardımcıları, akıllı saatler ve akıllı telefonlar gibi bağlantılı cihazların popülaritesindeki artış; bu mesajları hızlı ve verimli bir şekilde almak için, sigortacılara kolaylık sağladı. Bu; poliçe sahiplerine, bir su taşkınını önlemek için kum torbası koymaya ihtiyaç olup olmadığını belirlemek veya hayati riski yüksek ise bir bölgeyi tahliye edip etmeyecekleri kararlaştırmak gibi önleyici aksiyonlar almada daha fazla zaman tanıyor.

Burada poliçe sahipleri için bariz avantajlar varken; sigortacılar için de gerekçeler oldukça açık: Konuşlandırılabilecek her türlü hafifletici önlem, sigorta talep maliyetlerini düşürmeye destek olacak ve böylece sigortacılar karlarını artıracak.

Bu durum; sigorta şirketlerine, farklı düşünmek ve hareket etmek ve dolayısıyla yepyeni bir müşteri pazarının ihtiyaçlarını karşılamak için büyük fırsatlar sunuyor. Bu müşteriler, yetersiz hizmet alan ve memnun olmayan; sigortacılarından ister yeni ürün, yeni hizmet veya yeni bir deneyim olsun, farklı bir şeyler bekleyenlerdir.

Bu, nihai olarak bir sonraki sigorta dalgasının temelini oluşturuyor: Teknolojiyi ve gerçek zamanlı bilgiyi kullanan ve müşterileri ile derin etkileşimde olan sigortacılar; sadece kendi finansal performanslarını iyileştirmeyi değil, aynı zamanda müşterilerinin yaşamlarını ve bir bütün olarak toplumun ve gezegenin dayanıklılığını artırmayı hedefliyorlar.

Özet

Günümüzün hızlı hareket eden dünyasında sigortacılar, çok sayıda tehditle ve fırsatla karşılaşıyor: Demografi ve yeni teknolojilerden, küresel iklim değişikliğine kadar her şey; sigorta şirketlerinin takip etmesi gereken yeni yollar açıyor. Ancak, sigortacıların; bu bozulmaların üstesinden gelmesi için, değişmeleri ve gelişmeleri gerekecek. Aksi takdirde, ilerleyen NextWave sigortacıların yalnızca peşinden gidebilecekler.

Bu makale hakkında

Related topics Finansal hizmetler Otomotiv