EY se refiere a la organización global, y puede referirse a una o más, de las firmas miembro de Ernst & Young Global Limited, cada una de las cuales es una entidad legal separada. Ernst & Young Global Limited, una compañía británica limitada por garantía, no presta servicios a los clientes.
FiDA marca un antes y un después en el sector financiero europeo, al empoderar al usuario con el control de sus datos y exigir a las entidades una transformación profunda hacia una economía de datos abierta y transparente
El Reglamento de Acceso a los Datos Financieros, conocido como FiDA (Framework for Financial Data Access), representa el paso más ambicioso hasta ahora de la Unión Europea hacia una economía plenamente interoperable en el sector financiero. Este marco tiene como objetivo dar al usuario de productos financiero el control sus datos, permitiendo una mayor transparencia y personalización en los servicios financieros.
Contexto y Evolución
FiDA surge como parte de la estrategia de datos europea que comenzó en 2018 con la aprobación de la Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2). Este reglamento avanza hacia la visión de una Open Data Economy para Europa, inicialmente prevista para 2040. Con la aprobación de FiDA el sector financiero sería el primero en entrar en una economía de datos abierta y Europa continental avanzaría hacia un modelo real de Open Finance para todos los productos bancarios y aseguradores (con la excepción de ciertos productos que quedan fuera del perímetro de la normativa).
Obligaciones y Beneficios
La aprobación de FiDA obligaría a las entidades financieras a construir la infraestructura necesaria para compartir los datos de sus clientes en tiempo real con terceros autorizados, siempre bajo la condición de que se haya obtenido el consentimiento explícito de los clientes. Esto no sólo reducirá la fragmentación existente en el sector, sino que también busca salvaguardar la estabilidad financiera, garantizar un marco de innovación controlada y crear un espacio de datos europeo.
Para los clientes de servicios financieros, FiDA debería facilitar contar con un mejor asesoramiento, ofertas personalizadas y acceder a productos y servicios mejorados.
Transformación del Sector Financiero
La implementación de esta normativa podría desencadenar una de las mayores transformaciones en el sector financiero europeo de los últimos años o incluso de las últimas décadas, afectando a bancos, aseguradoras, mediadores, gestores de activos y entidades de pago. Ante esta transformación, es crucial que las entidades financieras definan su posicionamiento estratégico (defensivo u ofensivo) en cada una de las verticales en las que operan. Esto les permitirá anticiparse a la norma y llevar a cabo las acciones necesarias para mejorar - o incluso mantener – su posicionamiento competitivo.
Sin embargo, a pesar del impacto que la normativa podría tener en las entidades e, incluso, en la viabilidad de sus modelos de negocio tal y como los conocemos hasta ahora, muchas entidades no han dedicado aún asignado aún responsables para su implantación ni han alocado recursos.
Un Entorno en Evolución
Las reflexiones sobre FiDA llegan en un contexto diferente al de PSD2, caracterizado por la rápida aparición de nuevos jugadores en el mercado, la transformación de los hábitos y preferencias de los clientes, y la creciente capacidad de las entidades para maximizar el valor de los datos y un escenario marcado por el crecimiento exponencial de los casos de uso basados en IA.
En cuanto a la transformación de los clientes, es relevante destacar que, al momento de la aprobación de PSD2 en 2018, el porcentaje de clientes digitales de los bancos en España oscilaba entre el 40% y el 60%. Hoy en día, algunas entidades ya reportan cifras cercanas al 75% u 80%, y se espera que este porcentaje siga creciendo, con proyecciones que indican que para 2050 más del 70% de la población en España será nativa digital.
Impacto en las Entidades Financieras
FiDA impactará en las principales áreas de responsabilidad de las entidades financieras, si no en todas. Por ello, es fundamental que desde el negocio se defina una estrategia clara que permita a las áreas de tecnología, riesgos, datos, operaciones y legal dar los pasos necesarios para alcanzar los objetivos estratégicos. Negocio y compliance deben trabajar de la mano para garantizar que cumplir con FiDA implica también maximizar las oportunidades de la normativa y minimizar sus riesgos.
Conclusión
Aprovechar las ventajas que ofrece FiDA requiere ir más allá del mero cumplimiento normativo. Es esencial reflexionar sobre la estrategia de negocio, la estrategia de datos y la infraestructura tecnológica. Mantener o mejorar el posicionamiento competitivo en un "entorno FiDA" exigirá una transformación profunda de los modelos de negocio, procesos y estrategias de relación con el cliente.
Resumen
El Reglamento FiDA busca transformar el sector financiero europeo otorgando a los usuarios control sobre sus datos y fomentando una economía de datos abierta. Obliga a las entidades a compartir información en tiempo real con terceros autorizados, promoviendo transparencia e innovación. Su implementación supondrá una profunda transformación estratégica, tecnológica y operativa. Muchas entidades aún no han reaccionado ante este cambio inminente.