银行应对新冠肺炎疫情危机时出现的三个主题

全球金融业领导人讨论当前面临的挑战以及对财务、风险和监管合规领域的长期影响。

Tapestry于3月末召集银行治理领导网络 (BGLN)，包括安永全球金融服务领导层、银行非执行董事、监管机构及其他执行领导人，召开了两次电话会议，讨论他们当前面临的一些最严峻挑战，并就对财务、风险和合规领域的长期影响分享看法。讨论主题包括：

1.危机考验运营弹性和业务连续性计划

新冠肺炎疫情正在以前所未有的方式考验着银行的运营弹性和业务连续性计划。随着更多的客户和员工远程办公，银行正在努力通过重组工作流程并考虑现有业务连续性计划中不常见的极端情况（例如，全球范围内的疫情防控措施限制了经济活动开展），来确保自身安全。然而，客户咨询的激增正在使得支持基础设施承压。

与会者意识到这种挑战性的环境可能给员工带来的压力。运营弹性一直很强，但仍然令人担忧。与会者普遍认同，到目前为止，银行在转向远程办公方面，其表现之好出乎意料。尽管没人能够预料得到疫情的规模和在全球造成的影响，但业务连续性似乎在加强。网络安全可能也是一个问题。一位董事表示：“我们尚未看到网络活动增加，但我们正在密切关注。”

2.银行将在政策应对中发挥关键作用

随着世界各地决策者和监管机构采取措施，缓解新冠肺炎疫情危机带来的财务影响，银行在以经济对策应对疫情方面将发挥核心作用。

监管机构调整要求

为了给予银行在提供信贷和支持决策者财政对策方面更大的灵活性，监管机构目前正在审阅其工作议程和优先事项。有些监管机构放宽了监管要求，还有些监管机构则提供了新的监管指导。一位安永与会者将迄今采取的一些措施描述为“针对某些报告期限、资本和流动性规则放宽要求，所有这些都应是为了强化各国央行所采取的经济支持举措。”

监管机构和监督机构也在将资源转向关注当前环境中可能显现的风险。有些监管监督机构已经暂停或重新调整其监管，将更多资源集中用于监控信贷发放和操作风险。尽管有些主管部门推迟了压力测试，但一位监管人士表示：“我们认为，银行业的财务透明度十分重要。到目前为止，银行一直是其他行业一些资金流出的受益者。”

快速应对贷款需求面临的挑战和机遇

随着银行承担起支持政府政策、帮助企业财务纾困的义务，与会者预计，银行将面临运营和风险管理方面的挑战，以及由此产生的机遇：

• 有效实施刺激政策并为客户提供协助，这将需要银行与决策者之间加强沟通。安永一位与会者同意其他人的看法，即需要进一步明确刺激计划的要求以及可能对银行产生的影响。尽管政府和监管机构的一些好的政策干预应予以赞扬，但一些与会者表示，决策者需要了解，一线的情况十分困难，银行将难以完成放贷任务。一位与会者评论说：“有标准化的要求可能会有帮助，就像上次危机那样。”

• 银行将难以快速处理放贷。银行系统的设计，通常并非旨在快速处理预期的贷款请求量。一位董事说，危机前，“超过一定限额的贷款获批需要14天，这还是在你动作比较快的情况下。”在美国，小企业管理局（SBA）放贷机构如今采用的技术并非旨在处理这一问题。

一位安永的与会者建议，银行可以通过调整现有技术、引入新技术或通过供应商快速创建解决方案，来改进放贷处理。然而，所有这些选择都会带来风险。一些与会者已经与监管机构合作，采用新流程，在政府担保支持下，使用机器人技术实现贷款快速审批和发放的自动化，从而减轻了贷款发放的压力。

• 银行如何应对可能会影响其声誉。一些董事认为，银行作为政府政策的传输机制，如果出了问题可能会被问责，因而存在声誉风险。还有些人则认为，银行作为解决方案的组成部分，面临机遇。一位董事说：“我认为，这是恢复公众对金融机构信心的绝佳机会，当然，这需要每家机构都站出来做出贡献。”

3.不确定的未来将继续考验风险模型

与会者预计，经济环境和政府政策前所未有的不确定性将在一段时间内对资产负债表和情境规划构成挑战。 “新常态”还可能引发更长期的战略和运营问题。

挑战风险模型与假设

当下的重点是寻找支持增长并确保客户和员工安全渡过危机的方法。

但是，史无前例的经济停摆正在挑战风险管理。尽管一些与会者表示他们处于极端压力情境，但他们承认，经济长期大规模停摆将继续考验现有模型。正如一位董事所说：“失业数据已经远远超过了大多数高风险情境。我们现在正在研究我们的一些假设是否需要调整。”

复苏任重道远

一些与会者警告说，这场危机的影响可能比许多人最初预计的要深远得多：“我们认为，现行措施至少要维持六个月，”一位人士表示。在这种情况下，复苏的时间和轨迹愈加难以预测。

此外，经济反弹可能比某些人最初希望的V型复苏更为平缓。消费者信心需要恢复，尽管可能需要花很长时间才能恢复到先前的水平。一位与会者指出，如果企业没有三到六个月的销售额，就无法持续。“银行别无选择，只能帮助企业渡过这一时期。但在任何情况下，银行都面临巨额信贷损失。”

另一位与会者指出，“根据这种情况持续的时间，如果持续时间过长的话，一些政策支持的借款企业可能无法存活。”一位与会者者预测，“债转股情况将会出现。”最终，政府和中央银行或将成为终极后盾。

经济停摆持续的时间越长，当前危机给银行和董事带来关于未来的重要问题也就越多。银行应如何考虑分支机构未来业务发展？模糊集中化和本土化联络支持之间的界限还是对员工进行再培训？