安永是指 Ernst & Young Global Limited 的全球组织，加盟该全球组织的各成员机构均为独立的法律实体，各成员机构可单独简称为“安永”。Ernst & Young Global Limited 是注册于英国的一家保证（责任）有限公司，不对外提供任何服务。
哪里有保障缺口，哪里就蕴含着机遇，保险公司可采取创新的针对性行动释放增长潜力。
概要
- 尽管面临诸多挑战，但全球保险公司近年来依然表现强劲，无论是成熟市场还是新兴市场，该行业均有望实现稳步增长。
- 对核心保障和增值服务的需求不断增长，以及风险评估和定价领域面临的新的发展机遇，共同支撑着行业的乐观预期。
- 将当前的创新投资用于缩小保障缺口，将使保险公司在未来市场中处于领先地位。
全球格局动态变迁给保险公司带来了挑战，《2025 年全球保险业展望》(pdf) 显示，创新型增长是保险业应对挑战的一条行之有效的路径。事实上，针对网络和气候风险的保障存在巨大缺口——99%的网络攻击造成的损失以及60%的自然灾害损失未被保险覆盖，再加上退休储蓄的巨大缺口，为保险业提供了富有吸引力的价值创造机遇。而围绕更丰富的数据、现代化技术进行战略布局则是企业发展的关键一步。
然而，保险公司在增长战略中无论是优先开发新产品、并购还是拓展新市场，都可以采取创新的行动释放增长潜力。
1. 设计有针对性的产品
退休储蓄和气候风险领域的保障缺口最大，而该缺口将进一步扩大。全球退休储蓄缺口 2022 年为 106 万亿美元，预计 2025 年将增至 483 万亿美元。鉴于全球人口寿命延长和老龄化的现状，对能够增加老年人收入的产品需求有所上升。而保险公司可以通过提供针对性产品，推动全社会财务保障。
婴儿潮一代已步入退休年龄，而大量退休人员形成的“银色海啸”引发了对金融财产规划服务需求的激增，同时健康计划也为寿险和健康险带来了增长。2023 年美国 65 岁及以上人口为 5800 万，预计 2050 年将达到 8200 万。领先的保险公司应制定明晰的价值主张，为即将到来的资产转移做好准备。
全球退休储蓄缺口
2022 年缺口（美元）
全球退休储蓄缺口
预计2050 年缺口（美元）
资料来源：Swiss Re
根据日内瓦协会的数据，全球超过 40%的人口居住于易受气候变化影响的地区。气候风险促使保险公司开发解决方案，旨在为这一庞大的群体提供保险保障和量身定制的预防性服务。为加强气候保障，保险公司需要重新审视传统的风险管理、定价和理赔建模方法。与此同时，气候风险也推动保险公司加强与政府和其他利益相关方的协调合作，在政府很有可能出台新规定的情况下，这一点至关重要。
美国 65 岁以上人口
2023 年
美国 65 岁以上人口
2050 年（预计）
资料来源：LIMRA, US Census Bureau
3. 寻求规模化创新
构建精益且高度自动化的运营环境，有助于保险公司与合作伙伴、生态系统或其他渠道建立紧密连接，推广低利润率产品。而嵌入式产品的快速增长则是对这一模式的有力印证。
指数保险是基于特定事件而触发的产品。这款产品非常有吸引力，保险公司也因此在向新客户推荐产品时又多了一种选择。预计到 2031 年，指数保险市场规模将达到 293 亿美元。目前，指数保险已应用到农业领域，为因自然灾害造成的损失提供保障，同时也可用于应对业务中断、供应链中断和网络攻击风险。
指数保险
2021 年市场规模（美元）
指数保险
2023 年市场规模（美元）
资料来源： Swiss Re
4. 利用监管提示进行创新
欧洲监管政策日益收紧，而美国监管环境相对宽松，这可能会使得竞争环境变得不均衡。61%的保险公司认为不断变化的监管要求是未来一年的首要运营挑战。然而 ，保险公司如果不局限于简单地勾选核对清单，加大合规投入则可能带来更高的商业价值。
欧盟《金融数据访问法案》(FiDA) 预计于 2025 年正式通过。该法案为养老金、储蓄和非寿险公司及产品之间基于用户授权的数据共享奠定了基础。对于希望拓展服务领域的保险公司而言，这无疑蕴含着巨大的增长机遇。而欲参与政府养老金计划，保险公司须具备数据安全、无缝共享的能力。随着丹麦妥协方案的达成，竞争格局也在发生变化，银行保险渠道在欧洲的增长蓄势待发。最后，监管对报告要求的进一步细化将推动数据自动流动和数据共享。
监管环境展望
的保险公司认为不断变化的监管要求是未来一年的首要运营挑战
资料来源：Mercer
5. 围绕数据进行企业战略布局
顺应数字时代要求，保险公司需要建立统一的数据战略，该战略具有全面性，由首席执行官主导。优质数据是业务发展的重要支撑，对业务创新亦至关重要，因此数据和技术议程必须由首席执行官而不是 IT 团队来推动。鉴于高管们掌握着更丰富的数据集，保险公司应重新设计高级管理层决策流程，包括战略规划和资源配置。
在制定数据战略时，保险公司须考虑为充分利用人工智能和其他先进技术做好准备，构建灵活且面向未来的数据基础设施，为完全自动化的流程适当构建稳健的治理模型和控制环境，提升质量，建立信任。
6. 致力于为服务匮乏群体提供保障
如何拓展千万级新客？这是每个行业都会面对的问题。Forrester 的研究显示，全球约有 40 亿服务匮乏人口，保险公司如果为其中的1%设计新的解决方案（如小额保险、基础保险），将能获得 4,000 万新客户。而这一切都关乎为最需要的人提供保障。
同时，保险公司亦需要开发价格实惠、购买简单、修改方便的新产品，通过指数保险、小农户小额保险，以及小企业和零工群体精准承保等方式，为服务匮乏群体创造价值。在一些新兴市场，保险公司提供的健康险和寿险产品，每月保费仅需 0.20 美元。满足这些客户（负担得起）的需求需要采取果敢、创新的针对性行动，而保障服务匮乏群体（贡献着全球保障缺口的最大份额）将释放巨大增长潜力，助力保险公司稳步前行。
保障服务匮乏人口
预计新增客户，仅占全球40 亿服务匮乏人口的 1%
资料来源：Forrester
安永EMEIA区人身保险服务主管 Loes Andringa、安永全球保险首席分析师 Patricia Davies、安永全球高级保险分析师 Anna Hurynovich、安永EMEIA区人寿保险服务主管 James Maher 以及安永英国保险转型主管 Doug Plenty 对本文亦有贡献。
结语
无论是在单一市场内部还是跨区域层面，全球保险业的波动性与不确定性均达到了数十年来前所未有的高水平。数十年来，金融服务行业习以为常的经济繁荣和一体化环境似乎一去不返了。然而在不确定的环境下，保险公司具有创造价值的独特优势。投资人工智能技术，提升数据管理能力，采用个性化沟通策略，提供个性化产品，这些举措将助力保险公司加速价值创造，为更多的客户和社区提供价值。