简述
如果用一个词来概括2024年全球银行业运行情况，那便是“不确定性”。具体而言，包括地缘政治不确定性、碎片化监管格局下的监管不确定性、经济不确定性及技术不确定性。尽管如此，银行业仍展现出强大韧性，受益于对盈利能力的密切关注和贷款减值损失持续保持低位，最终实现业绩的强劲增长。
2025年，“不确定性”或许仍将是全球银行业面临的主要挑战，但我们相信，行业领导者具备卓越的应对能力，能够使营收保持两位数增长。
预计2024年全球银行业净资产收益率 (ROE) 略低于12%，较2023年金融危机之后的峰值降低约一个百分点。然而，考虑到利率走势和资产质量预期，这一结果仍好于2024年初的预期。
展望2025年，银行业盈利能力预计将保持总体平稳态势，但盈利驱动因素将有所变化，未来收益将逐渐取决于银行转变业务模式的能力。
如今，银行在确保合规性方面面临着性质复杂且代价不菲的挑战，这些挑战不仅限于传统的风险管理，还包括人工智能 (AI) 和数据隐私等新兴领域。此外，银行还须完成一项艰巨的工作——围绕区位策略制定业务和运营决策。随着银行对运营韧性的关注度日益提升，银行不仅需要考虑政治运营环境，还需要从机构层面考虑国际人才库、基础设施以及数据使用情况。银行正积极培育情景规划能力，针对剥离资产或收购等情景评估潜在风险和机遇。
随着2026年及未来AI部署的加速，银行应重点关注其数据是否可用于AI。如果不了解AI需要哪些数据，也不能确保数据安全、干净、规范且结构适当，银行就不可能在机构层面释放AI的全部价值。
释放技术投资的价值将会带来可观回报，尤其是云计算的应用。将云计算用于存储和计算可以节省成本，如果将云计算与AI结合用于高级数据分析，银行则可以提供规模化的定制服务，从而提高整体投资回报率。
为此，银行必须从根本上改变技术投资和实施方法，建立持续学习的企业文化，优先考虑新技术的价值而非成本，积极获取客户和员工的反馈，并且重塑技术实施的工作流程。
数字革命导致客户行为发生了根本性改变。银行的个人客户和企业客户目前都希望通过多种渠道和设备获得全天候无缝服务。目前许多银行继续将大量资源用于解决数据质量问题，而非用于生成可以指导行动并产生收益的客户洞察。
员工预期同样发生了变化。银行需要最大限度地为现场员工营造企业文化氛围，为知识型员工提供协作空间，同时应对远程办公的合规风险。
有迹象表明环境、社会和治理 (ESG) 相关倡议的执行力度降低，并且由于全球气候政策不一致，导致许多银行很可能会重新评估其中期净零目标。在数据方面，银行面临的挑战仍然在于厘清应当获取和报告哪些ESG数据、获取方法以及数据透明度。
安永可持续金融指数显示，全球800家银行的环境评分稳步上升，这是持续应对气候变化的结果。
可持续金融指数中的“社会和治理”参数也表明，银行业在多样性方面稳步提升。最新数据表明，银行员工的性别比例更加平衡。高管和董事会中的女性占比分别为37%和25%，虽然仍有较大提升空间，但最近几年持续好转，预计2025年将保持这一良好态势。此外，银行将继续在董事会和高管层面构建技能多样性。
增长放缓迫使银行进行成本转型，但前路艰巨。据安永估计，ROE每增长一个百分点，成本基数需要减少6%。如果银行希望仅通过增长将ROE提高一个百分点，那么增长3%即可。
但客观地说，仅靠缩减成本或增长本身并不能确保可持续的收益。银行必须在控制成本的同时拓展业务，这需要从根本上重塑业务模式和发展战略。
本文所反映的观点为作者的观点，并不代表安永全球组织或其成员机构的观点。
展望未来，银行将有更多机会展现投资能力，在管理现有优先事项的同时抓住机会完成转型，助力未来增长，为社会做出积极贡献。
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