Cómo la industria de los seguros puede dar forma a un futuro más sostenible

Cuatro pasos en la dirección correcta

Los aseguradores deben adoptar un papel más proactivo en múltiples áreas, de lo contrario el riesgo climático tendrá un profundo impacto en la asegurabilidad y la fijación de precios de ciertos activos o eventos, haciéndolos potencialmente no asegurables a largo plazo. Esto ya está sucediendo y se ejemplifica con las decisiones de los aseguradores de no renovar 350.000 pólizas de vivienda en los últimos cuatro años en California debido a los riesgos de incendio forestal.

Aquí hay cuatro pasos potenciales para las aseguradoras:

 
• Algunas aseguradoras pensaron que podrían aumentar los precios durante el ciclo de renovación anual para reflejar el mayor riesgo, pero la asequibilidad ya es una cuestión crítica, ya que es probable que varias regiones y segmentos de la población – especialmente en los países de ingresos bajos y medianos – no puedan asegurarse en el futuro. Asimismo, la disponibilidad y el costo de la cobertura de reaseguro de los riesgos relacionados con las condiciones meteorológicas pueden llegar a ser prohibitivos para los aseguradores más pequeños en determinados mercados, lo que podría dar lugar a un déficit de reaseguro. Para evitar esta peligrosa situación, los aseguradores tendrán que ofrecer servicios preventivos y de recuperación (o posteriores al evento).
• Otra opción es seguir el ejemplo de California y cancelar las políticas cuando se considere que el riesgo es demasiado alto, aumentando la brecha de protección. Pero los gobiernos están observando atentamente; en diciembre de 2019, California dio el inusual paso de prohibir a las aseguradoras que cancelaran las pólizas de los propietarios de viviendas en zonas propensas a incendios durante un año para permitir al gobierno encontrar soluciones de futuro con las aseguradoras. La respuesta no es la exclusión de los riesgos sino la inclusión de la responsabilidad entre el gobierno, las aseguradoras y los individuos.
• Como la gestión de riesgos muestra algunos límites, las aseguradoras deben desempeñar un papel más importante en el lado de la prevención de riesgos. Esto significa trabajar con el gobierno, los organismos públicos y los municipios no sólo en el desarrollo de infraestructuras resistentes al riesgo climático, sino también en el impulso a la protección contra los desastres.
• Los aseguradores deben decidir su apetito por suscribir e invertir en las clases de activos que tienen más probabilidades de generar o ser afectados por el cambio climático. Las decisiones en estas dos áreas deben ser coherentes. Los aseguradores tienen un papel que desempeñar para ayudar a los clientes en la transición, adaptando la política y la fijación de precios mediante la transformación en negocios más sostenibles.

Estamos viendo algunas aseguradoras proactivas tomando decisiones claras en este espacio. Por ejemplo, las 10 principales aseguradoras europeas P&C han cesado o restringido la cobertura de seguro de los activos relacionados con el carbón, y algunas están deshaciéndose activamente de ciertas clases de activos – como los negocios de carbón y arenas petrolíferas – para prepararse para el futuro.

A largo plazo, los aseguradores serán fundamentales para movilizar capital para construir una infraestructura resiliente al riesgo climático. Las inversiones necesarias superan la capacidad del sector público por sí solo. La inversión en esos activos ofrece a los aseguradores una buena inversión con una correspondencia de los pasivos a largo plazo y una mayor diversificación del portafolio, por no mencionar la posibilidad de que en el futuro haya menos reclamaciones por eventos catastróficos.

Este tipo de decisiones también puede tener un impacto directo en la reserva de talentos en una industria que necesita personas altamente capacitadas para maximizar sus resultados. Nuestro informe NextWave muestra que la próxima generación de talentos necesita sentir que trabaja para organizaciones que tienen un fuerte sentido del propósito – especialmente en lo que respecta a los factores ESG. Las compañías de seguros que comunican claramente su propósito y las medidas significativas que están tomando para cumplir con los marcos ESG tendrán mayor éxito en la atracción del talento que necesitan.

Oportunidades de colaboración y comprensión

Las aseguradoras y los organismos públicos deberían colaborar estrechamente para crear plataformas nuevas y eficaces para las inversiones en infraestructura y para mejorar la claridad en torno a los reglamentos requeridos. Las aseguradoras con visión de futuro están explorando estas oportunidades de colaboración:

 
• Los propietarios de viviendas certificadas con Wildfire Partners no se enfrentarán al rechazo de renovación contra el riesgo de incendios forestales, lo que ayudará a cerrar la brecha de las que son "no asegurables" debido al riesgo de incendios forestales.
• Los reaseguradores están trabajando con los gobiernos de todo el mundo para desarrollar puntos de referencia de bajo carbono, directrices para un seguro sostenible y estándares abiertos para proyectar los futuros costos de reparación y reemplazo de edificios e infraestructura relacionados con el clima.
• Hay muchas otras iniciativas en curso, desde la colaboración en torno a la tecnología sostenible de las ciudades inteligentes hasta las asociaciones para desbloquear proyectos de infraestructura no contaminante.

Para reforzar la prevención, los aseguradores tienen un papel clave que desempeñar para estimular la innovación en las ciencias espaciales y meteorológicas, los datos y la modelización de los riesgos. Podrían compartir más información y datos con otros stakeholders y clientes para mejorar la prevención y ampliar nuevas propuestas como las relativas a la cobertura paramétrica del tiempo.

El éxito demostrará cómo los aseguradores pueden actuar junto con todos los stakeholders para proteger lo más valioso y profundizar la confianza hacia el sector. El fracaso no sólo afectará negativamente a la reputación del sector, sino que también ampliará la brecha de protección y provocará una dislocación masiva de las zonas costeras junto con una mayor inestabilidad social y financiera.

Somos muy conscientes de esta amenaza y oportunidad y creemos que centrarse en la sostenibilidad y la innovación en torno a estos cambios es fundamental para liberar el potencial de la NextWave de Seguros.