Нова правна рамка за дейността на лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити.

 

Краен срок за привеждане в съответствие до 20.12.2025 г.

 

►    На 20.06.2025 г. бе обнародван Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити (“Закон”), с който Република България трябва да изпълни задълженията си по транспониране на Директива (ЕС) 2021/2167 на Европейския парламент и на Съвета от 24 ноември 2021 г. относно лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2014/17/ЕС („Директивата“).  

►    Предвидени са мерки, които целят да осигурят развитие и прозрачност на вторичния пазар на необслужвани кредити, включващи:

·       изисквания към лицата, извършващи дейност по обслужване на кредити и купувачите на кредити;

·       допълнителни задължения, свързани с гарантиране на правата на кредитополучателите;

·       задължения за кредитните институции, като продавачи на необслужвани кредити.

Приложно поле: Законът се прилага по отношение на необслужвани кредити, които са предоставени от кредитни институции, учредени в ЕС. Законът е приложим към прехвърляния на необслужвани кредити, извършено след 20.06.2025 г.

Задължени лица:

Основните субекти, които трябва да приведат в съответствие дейността си с изискванията на Закона, са: 

►    лицата, чиято дейност е свързана с обслужване на вземания по необслужвани кредити, придобити от купувачи на кредити, които първоначално са отпуснати от кредитни институции, учредени в държави- членки на ЕС (т.нар. лица, обслужващи кредити);

►    лицата, които в рамките на своята търговска, стопанска или професионална дейност придобиват вземания по необслужвани кредити (т.нар. купувачи на кредити).

Разпоредбите на Закона се прилагат и за следните категории субекти, които по занятие придобиват вземания по необслужвани кредити:

►    Дружества със специални инвестиционна цел („ДСИЦ“);

►    Дружества за секюритизация;

►    Лица управляващи алтернативни инвестиционни фондове;

►    Алтернативните инвестиционни фондове, чието управление не е възложено на лице, управляващо алтернативни инвестиционни фондове.

Законът въвежда и отделни изисквания за следните субекти:

►    кредитни институции;

►    външните изпълнители, използвани от лицата, обслужващи кредити;

►    представителите на купувачите за кредити.

При определени условия следните категории субекти  са изключени от приложното поле на Закона:

►    адвокати;

►    частните съдебни изпълнители;

►    нотариуси;

►    физически лица, които придобиват вземания по необслужвани кредити, предоставени от кредитни институции, извън своята търговска, стопанска или професионална дейност.

Законът не се прилага относно обслужване на договори за кредит от: 

►    управляващите дружества;

►    регистрираните или лицензирани лица, управляващи алтернативни инвестиционни фондове[1];

►    финансовите институции, когато извършва дейност по обслужване на вземания по необслужвани кредити, ако отпускат първоначално кредита в качеството на кредитори по смисъла на Закона за потребителския кредит или на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители.

Ключови изисквания по новата регулация:

1.     Лицата, обслужващи кредити, се поставят под лицензионен режим.

Със Закона за пръв път се въвежда изискване за получаване на лиценз преди извършване на някоя от следните дейности:

►    събиране или възстановяване от кредитополучателя на дължими плащания по договор за кредит;

►    предоговаряне с кредитополучателя на условията по договора за кредит в съответствие с дадените от купувача на кредит указания, когато лицето, обслужващо кредити, не е кредитен посредник;

►    регистриране и разглеждане на жалби от кредитополучатели;

►    уведомяване на кредитополучателя за всяка промяна в лихвените проценти или таксите, както и за евентуални дължими плащания по договора за кредит.

Лиценз е необходим, ако лицето извършва горепосочените дейности от името на купувач на кредити. Ако лицето обслужва кредити, чиито вземания се притежават от кредитна институция, лиценз не се изисква!

Лицето, получило лиценз за обслужване на кредити, може да извършва и друга търговска дейност, включително и дейност като купувач на кредити.

Лицето, което обслужва кредити, може да използва външни изпълнителни за изпълнение на част от гореописаните дейности при строго определени законови условия.

Получаването на лиценз е съпътствано от редица изисквания към субектите, които искат да извършват или да продължат да извършват дейности, свързани с необслужвани кредити.

Основните изисквания се отнасят до:

►    правноорганизационната форма (само акционерни дружества);

►    капитала;

►    членовете на управителните и контролни органи на лицето, обслужващо кредити (добра репутация, подходящо образование, професионален опит и др.), както и лицата притежаващи квалифицирано дялово участие;

►    правила и процедури за управление на дейността (ясна управленска структура, правила за вътрешен контрол, управление на риска, за осигуряване на непрекъснатостта на дейността и др.);

►    защитата на кредитополучателите, при дейности относими към получаване или съхраняване на техни средства;

►    изготвяне и одитиране на годишните финансови отчети.

Допълнителни изисквания относно получаването на лиценз ще бъдат предвидени в Наредба на Българската Народна Банка („БНБ“), която следва да бъде приета до 20.11.2025 г.

Лицата получили лиценз за извършване на дейност, свързана с обслужване на кредити, се вписват в публичен регистър, воден от БНБ, и заплащат годишни такси, свързани с текущия надзор.

2.     Изисквания към купувачите на кредити

Купувачите на кредити са търговци, различни от кредитна институция, които придобива вземания по необслужвани кредити, предоставени от кредитна институция. Купувачите на кредити могат самостоятелно да обслужват кредитите, които са предоставени на юридически лица, като спазват изискванията на Закона, с изключение на разпоредбите на чл. 8 – 15 от Закона (изискванията за получаване на лиценз от лице, обслужващи кредити). В този случай купувачите на кредит не са задължени да получат лиценз като лице, обслужващо кредити.

Ако необслужваните кредити са предоставени на потребителите, купувачът на кредити:

►    следва да сключи договор с кредитна институция или лице, обслужващо кредити, във връзка с дейностите по обслужване на кредита; или

►    да получи лиценз за извършване на дейности като лице обслужващо кредити, ако планира самостоятелно да обслужва потребителски кредити.

Законът въвежда задължително съдържание за договора за възлагане на дейности по обслужване на кредити, сключен между купувач на кредити и лицето, обслужващо кредити. Договорът следва да включва ясно описание на: 

►    дейностите по обслужване на кредита;

►    възнаграждението на лице, обслужващо кредити;

►    задълженията за спазване на Закона и осигуряване на защитата на потребителите

►    други задължения.

Законът въвежда и някои периодични информационни задължения за купувачите на кредити:

►    Купувачът на кредити уведомява БНБ за лицето, което ще обслужва даден кредит, най-късно преди започване на дейността и за всякакви настъпили промени.

►    Купувачите на кредити следва да предоставят информация на БНБ относно прехвърлени необслужвани кредити на трети лица към края на всяко шестмесечие.

3.     Трансгранични дейности, свързани с обслужване или купуване на кредити

Законът въвежда стандартна процедура за паспортизация/нотификация и мерки за надзорно сътрудничество относно лицата, обслужващи кредити.

Купувачите на кредити, които не са установени в ЕС, могат да сключват договори, с които придобиват необслужвани кредити, предоставени в Република България, само чрез упълномощен представител, които следва да е установен в България или държава членка. Отношенията между купувача и представителят се уреждат с писмен договор.

Когато купувачът на кредити е установен извън ЕС, неговият представител задължително сключва договор с кредитна институция или лице, обслужващо кредити, което да извършва дейностите по отношение на вземания по необслужвани кредити, предоставени:

►    на потребители и лица, упражняващи свободни професии;

►    на микро-, малки и средни предприятия.

4.     Задължения, свързани с  комуникацията с кредитополучатели

Законът предвижда лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити да спазват специфични задължения в отношенията си с кредитополучателите.

Част от тези задължения са обвързани със справедливо третиране на кредитополучателите:

►    зачитайки техните права и интереси, неприкосновеност и личен живот;

►    прилагайки правила за етично поведение и комуникация;

►    неизползването на агресивни и заблуждаващи търговски практики.

Законът разширява изискванията относно формата и необходимото съдържание на уведомлението за прехвърляне на вземане, което се изпраща до кредитополучател. Уведомлението трябва да съдържа данни относно купувача на кредита и лицето, което обслужва кредита, информация за обработването на личните данни, както и подробности относно самото прехвърляне на вземането (вида, размер, основание на вземането, дата на настъпване на изискуемост на вземането, погасената вноски) и др.

Лицата, които обслужват кредити, трябва да съхраняват релевантната документация по отношение на необслужваните кредити най-малко 5 години считано от датата на прекратяване на съответния договор за обслужване на вземания.

5.     Допълнителни задължения за кредитните институции

Като продавачи на необслужвани кредити, Законът възлага определени задължения на кредитните институции:

►    Преддоговорна информация, която се предоставян на купувачите на кредити. Кредитната институция предоставя във формата на стандартизиран образец информация, необходима за извършване на собствена оценка на купувача, относно стойността на прехвърляните вземания по необслужван кредит, включително за вероятността за възстановяване на средствата по него;

►    Периодична информация, която се предоставя на БНБ към края на всяко полугодие относно прехвърлените необслужвани кредити към купувачи на кредити. БНБ може да изиска информацията да се предоставя на тримесечие.

6.     Компетентни органи и надзорни правомощия

Държавните органи, които са ангажирани, да упражняват надзор за законосъобразност с изискванията на Закона, са БНБ и Комисията за защита на потребителите („КЗП“). БНБ упражнява надзор върху дейността на:

►    лицата, обслужващи кредити, и техни външни изпълнители;

►    купувачите на кредити и на техни представители.

КЗП осъществява надзор върху горепосочените субекти относно защитата на потребителите, която е предвидена със Закона.

Съобразно своите компетенции, БНБ и КЗП могат да налагат различни принудителни административни мерки (например да забраняват или ограничават извършване на определени дейности, отнемане на лиценз и др.) не само на горепосочените лица, но и на техни служители или членове на ръководни длъжности.

7.     Административни санкции

За неспазване на изискванията на Закона и актовете по прилагането му се предвидени:

►    имуществени санкции в диапазон от 10 000 лв. до 5 000 000 лв. (или 5% от годишния оборот ако сумата по-голяма) за юридически лица

►    глоби в диапазон от 2 000 лв. до 200 000 лв. (10 % от стойността на вземанията по договор) за физически лица.

Задължения за купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити, по други закони:

С Преходните и заключителните разпоредби към Закона се предвижда купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити, да бъдат включени в обхвата на задължените субекти по чл. 4 от Закона за мерките срещу изпирането на пари („ЗМИП“). Това означава, че посочените лица трябва да изградят ясна вътрешна организация и документална рамка, предвиждайки мерки, свързани с изпълнението на задълженията по противодействието на изпирането на пари по ЗМИП.

С влизане в сила на Закона се предвиждат изменения в Закона за кредитните институции („ЗКИ“) по отношение на купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити. С измененията на ЗКИ се предвижда, че купувачите на кредити стават участници в информационна система за паричните задължения на клиентите - Централен кредитен регистър, която се поддържа от БНБ. Като участници в тази система купувачите на кредити имат редица задължения, свързани с докладването на обстоятелства относно задлъжнялостта на кредитополучателите. Лицата, обслужващи кредити, също са задължени да подават информация към Централния кредитен регистър.

Преходни периоди:

Субектите, които попадат в обхвата на Закона, трябва да приведат дейността си в съответствие до 20.12.2025 г.! До тази дата лицата, които обслужват кредити, могат да продължат дейността си и да подадат заявление за лиценз, ако искат да работят и след тази дата.

Купувачите на кредити трябва да предоставят информация към БНБ за придобитите, съответно прехвърлени, вземания по необслужвани кредити и за договорите, сключени с лица, обслужващи кредити преди изтичане на посочения срок.

Кредитните институции са задължени да предоставят информация на БНБ за прехвърлените вземания по необслужвани кредити до 20.12.2025 г.

Как можем да Ви помогнем?

Можем да Ви предложим следните неизчерпателно изброени услуги:

·       Предоставяне на цялостен преглед на текущите вътрешни документи и идентифициране на пропуски, ограничения или други проблеми, които трябва да бъдат отстранени, за да се гарантира съответствие със Закона за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити или/и Закона за мерките срещу изпирането на пари.

·       Изготвяне и/или предлагане на промени на вътрешните документи в съответствие с законовите изисквания, включително, но не само Вътрешни политики (Политики за осигуряване непрекъсваемост на дейността, за възлагане на дейност на външни изпълнители, за управление на риска, за защита на кредитополучатели и др.), вътрешна документална рамка в сферата на противодействие изпиране на пари и финансиране на тероризма (включително Правила относно мерки срещу изпиране на пари и финансиране на тероризма, KYC процедури и други).

·       Правно съдействие за получаване на лиценз и регистрация на лица, обслужващи кредити.

·       Правно съдействие при сключване на договори за обслужване на кредит, договори за възлагане на дейности на външни изпълнители, договори за цесии, договори с представители на купувачи на кредити.

·       Предоставяне на други услуги съобразени с Вашите нужди.

 

__________________________________________________________________________________________________________

[1] Законът е приложим към тези лица, ако дейността им включва придобиване на вземания по необслужвани кредити.