6 minutos de lectura 22 ene. 2020
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Inclusión financiera: Crecimiento de ingresos basado en innovación

Por José Carlos Bellina

Financial Services Office (FSO) Partner Leader, EY Perú and Rapid Profit Transformation Partner Leader, EY Latin America North

Líder de Consultoría para la industria financiera de EY Perú, experto en revenue optimization y pricing modeling con más de 17 años de experiencia en Latinoamérica, Estados Unidos y todo el mundo.

6 minutos de lectura 22 ene. 2020

Estudio sobre el potencial del mercado microfinanciero para incrementar ingresos bancarios

Tradicionalmente, los bancos que operan en mercados emergentes (ME) no ven a los individuos financieramente excluidos y a la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (MIPYMES) como segmentos de público objetivo rentables.

Sin embargo, los avances tecnológicos están reduciendo cada vez más el costo de atender a estos clientes y están creando una oportunidad de crecimiento importante para los bancos. Impulsar una mayor inclusión financiera no solo generará beneficios económicos considerables, incrementando el producto bruto interno (PBI) de manera significativa, sino que también podría incrementar los ingresos bancarios en USD 200 mil millones a nivel mundial.

Sin embargo, mejorar la inclusión financiera será más factible en algunos mercados que en otros, dependiendo del tipo de infraestructura de mercado y las políticas públicas que ayudarán a los bancos a expandir la inclusión financiera rápidamente mediante estrategias innovadoras, como son:

•   Personalizar las ofertas

•   Desarrollar estrategias innovadoras

•   Emplear técnicas creativas de mitigación de riesgos y evaluación del perfil crediticio

Las instituciones que decidan fomentar la inclusión financiera estarán mejor posicionadas para liderar la banca minorista y MIPYMES en mercados emergentes durante los próximos años.

La inclusión financiera, entendida como el acceso de la población a servicios financieros adecuados y el uso de dichos servicios por parte de ella, es un objetivo de política socioeconómica que en los últimos años ha venido cobrando relevancia en países en desarrollo.

¿Qué es la inclusión financiera?

La inclusión financiera consiste en brindar productos financieros accesibles y relevantes a individuos y negocios que antes no podían acceder a estos productos.

En las últimas décadas hemos visto gran evolución en el panorama de las microfinanzas. Lo que comenzó como microcréditos, un servicio que se ofrece a las poblaciones no bancarizadas, se ha convertido en mercados de microfinanzas complejos y operados por numerosas entidades financieras. Sus productos y ofertas de servicios tienen como objetivo proporcionar a las personas de bajos ingresos las herramientas para satisfacer las necesidades de crédito y ahorro, así como para administrar el riesgo y ejecutar las transacciones de manera eficiente. Esta evolución a menudo se denomina agenda de inclusión financiera, o simplemente inclusión financiera.

Microfinanzas en el Perú

El sector microfinanciero en el Perú es uno de los más desarrollados en Latinoamérica y a nivel mundial. Desde el 2009, el Perú viene liderando el ranking del Índice Global de Clima de Negocios para las Microfinanzas (producido por la Unidad de Inteligencia Financiera de The Economist), incluso bajo el nuevo enfoque que evalúa el ecosistema regulatorio para la inclusión financiera. Sin embargo, la mayoría de la población peruana todavía carece de acceso a servicios financieros básicos.

Inclusión financiera

43%

Porcentaje de peruanos que tienen cuentas bancarias. Fuente: The Global Findex 2017.

Y si comparamos la cifra entre hombres y mujeres, podemos ver que el número de hombres con acceso a servicios financieros es mayor por 17%.

Existe una brecha de 57% de personas por bancarizar en todo el país y básicamente residen en las provincias lejanas a la capital y zonas rurales donde los accesos son limitados incluso para los bancos.

No sólo es difícil poder abrir una oficina, sino encontrar personal capacitado para la atención, acceso a internet y hasta servicios básicos de agua y luz. Este nicho se convirtió realmente en una oportunidad para las empresas que apuestan por las personas que no tienen acceso al sistema financiero y les entrega la posibilidad de mejorar su calidad de vida y agregarles valor.

Inclusión financiera

76%

Porcentaje de adultos no mayores a 70 años que carecen de una cuenta de depósitos en el Sistema Financiero en zonas rurales.

Oportunidad: Cajas Municipales

En este contexto, en Perú se crearon organizaciones bajo el nombre de “Cajas Municipales” que buscan bancarizar a la población, tanto personas como empresas; principalmente dedicadas a actividades de agricultura, pesca, pequeñas tiendas de la zona, inclusive taxistas. Las cajas constituyen una oferta única en cerca de 90 distritos del país, logrando posicionarse en lugares donde la banca tradicional no lo hace o tiene una ligera presencia, cumpliendo así un rol importante en la inclusión financiera y en el desarrollo económico descentralizado del país.

Estas personas u organizaciones que ahora pueden tener acceso a un préstamo personal o crédito hipotecario, son en su mayoría leales con las entidades que por primera vez los incluyeron en el sistema bancario y les permitieron lograr un plan familiar, de vida o un sueño. Los nuevos clientes captados por las cajas municipales son más leales que los ya bancarizados.

Resumen

Estudio sobre el potencial del mercado microfinanciero para incrementar ingresos bancarios.

Acerca de este artículo

Por José Carlos Bellina

Financial Services Office (FSO) Partner Leader, EY Perú and Rapid Profit Transformation Partner Leader, EY Latin America North

Líder de Consultoría para la industria financiera de EY Perú, experto en revenue optimization y pricing modeling con más de 17 años de experiencia en Latinoamérica, Estados Unidos y todo el mundo.