2023年全球保險業展望 — 在不確定的時代，向確定的目標變革

保險業剛剛走出全球疫情的衝擊，又碰上幾十年一遇的總體經濟不確定性和地緣政治動盪。當然，保險公司也面臨眾多良機，只要抓住這些機會進行創新，就可以為客戶和股東，乃至整個社會創造更多價值。

概要

• 總體經濟環境和地緣政治格局的動盪及不確定性
• 保障缺口所帶來的鉅額機會
• 新商業模式和價值主張的商業案例

安永《2023年全球保險業展望》年度報告，探討這些複雜的市場動態，及其對保險公司成長和轉型計畫、產品和投資組合以及財務績效的影響。此外，我們也從保險業服務宗旨的角度（其重要性似乎正與日俱增），審視了近期的事件和市場狀況。保障和儲蓄的缺口巨大且仍在不斷擴張中，這清楚顯示，有越來越多的人需要保險，需要借此抵禦一系列複雜且層出不窮的威脅。對於所有類型的保險客戶而言，從巨頭企業到中小企業，到高風險地區的個人，再到追求更綠色、更數位化生活方式的個人，氣候和網路風險都是首要風險。關鍵在於，客戶需求已經發生變化，誰能夠最迅速地滿足客戶需求，誰就搶佔了順利渡過經濟衰退的先機。

經濟衰退、歐洲戰爭，以及全球和區域大國之間的衝突不斷發酵，引發了全球的擔憂，同時也成為保險業董事會和高階主管關注的首要議題。

本報告重點介紹很多極具創意的新商業模式和價值主張，而這些創新的原動力都來自於明確的目的。儘管眼前形勢嚴峻，該等創新仍讓我們對保險業的未來保持樂觀。傳統保險公司、保險科技公司（InsurTechs）、新創企業和非傳統企業，都在力求將常規保障、風險防範與其他高價值服務結合起來，為顧客提供獨一無二的解決方案。

過去幾年，保險公司展現了極強的營運靈活性和韌性，這些優秀的素質有助於其順利渡過市場動盪期。創造性的思維和大膽的行動，將一如既往地帶來豐厚報酬。那些勇於創新、致力於優化整個價值鏈運作，並建立新合作夥伴關係的公司，將對全球數十億人帶來意義重大的影響，同時為自己帶來豐厚的利潤。

我們很高興有機會與您共同探討該等問題及其對貴公司的影響。

報告摘要

討論全球保險業現狀及其未來成長前景，繞不開高度不確定的總體經濟環境和地緣政治格局。從疫情對全球勞動力和供應鏈的持續影響，到烏俄戰爭、全球主要國家之間日益緊張的關係，再到利率上升、通貨膨脹加劇以及貨幣估值波動，都在迫使保險市場全面審視自己的基本假設。

長遠來看，日新月異的科技進步、不斷提升的消費者期望，以及與日俱增的產業競爭壓力（產業邊界消除的結果），都在不斷重塑保險的定義。越來越多人希望尋找更強而有力的保障，保護自己最為珍視的事物。面對各種更為嚴峻，或者直接來說，更為可怕的威脅，投保人尋求的不僅是財務保障，更是內心的安穩。保險公司一直以保障和安全提供者的身分自居，但如今，消費者並不那麼關心由誰提供他們所尋求的價值，他們更關心的是，如何簡單、高效率地獲得這些價值。

當然，這些趨勢並非互不相關。相反地，它們錯綜複雜地互相關聯，相互強化，這正是它們如此強大而又難以管理的原因。例如，總體經濟壓力，會推動市場需求，使消費者希望獲得更簡單、更容易取得保障（例如嵌入式保險提供的保障），而地緣政治緊張局勢，又會加劇氣候風險，導致持續推動的低碳經濟更加困難。

顯然，儘管困難重重，但保險公司別無選擇，只能繼續推進轉型之路。保險公司已經走過了漫長而艱辛的道路，但未來的紅利如此之大，它們不得不繼續往前。經濟必將復甦，今日做出正確投資決策的公司，也必將增強組織韌性，獲得持續性競爭優勢。

具前瞻性、有自信的公司，將積極尋求機會，改善客戶體驗，開發更精密的定價模型，同時加強營運韌性。我們在報告內提出了建議採取的行動，以幫助保險公司順利渡過未來的艱難時期，儘快恢復成長態勢。

針對該等市場現狀，本年度的《全球保險業展望》重點關注：

1. 動盪的總體經濟環境和地緣政治格局
2. 在氣候變遷、網路威脅以及社會和人口變化等共同因素的作用下，全球出現的保障缺口增加。
3. 對新價值主張和解決方案的需求。這一方面要求保險公司進行創新，另一方面也為保險公司提供了重新證明其存在價值的機會。