Jak Wytyczne EBA dotyczące udzielania kredytów i ich monitorowania wpłyną na procesy kredytowe w bankach?

Obecnie finalizowane są prace mające na celu publikację ostatecznej wersji Wytycznych EBA dotyczących udzielania i monitorowania kredytów (EBA Guidelines on loan origination and monitoring EBA/CP/2019/04).Pierwotnie zakładany termin zastosowania Wytycznych przypada na 30 czerwca 2020. 

Wzwiązku z tym, że Wytyczne EBA, obok wytycznych dotyczących zarządzania ekspozycjami nieobsługiwanymi (NPE) i restrukturyzowanymi (FBE), które stosuje się od 30 czerwca 2019 r., wpisują się w Action Plan Rady Europejskiej nakierowany na zwiększanie jakości portfeli kredytowych europejskich banków – stają się one elementem, który ma znaczący wpływ na postać procesów kredytowych.

Wytyczne EBA mają charakter przekrojowy i dotyczą całego procesu kredytowego (struktura zarządzania ryzykiem kredytowym, procedury udzielania kredytów, pricing, wycena zabezpieczeń, monitorowanie ekspozycji kredytowych i kredytobiorców), co oznacza to szereg wyzwań dla banków, m.in.

1. Wytyczne EBA nakładają kolejną warstwę regulacyjną (szczegółowo uregulowaną w m.in. w Rekomendacjach T, S, J, C Komisji Nadzoru Finansowego) na już istniejące i obowiązujące wymogi,
2. Wytyczne EBA powinny być stosowane również w odniesieniu do klientów profesjonalnych, tj. klientów, którzy nie są konsumentami, co stanowi nowość w kontekście praktycznego zastosowania zasady proporcjonalności,
3. Wytyczne EBA wskazują na konieczność zarządzania ryzykami ESG (environmental, social and governance), które stają się jednym z europejskich priorytetów nadzorczych,
4. Wytyczne EBA uwypuklają zastosowanie nowych technologii w procesie kredytowym określając minimalne warunki brzegowe,
5. Wytyczne EBA wskazują na konieczność wdrożenia kompleksowego systemu ustalania cen kredytów (pricingu), który powinien uwzględniać m.in. takie elementy jak: koszt ryzyka związany z poszczególnymi homogenicznymi kategoriami produktów.