銀色海嘯來襲！2025 安永保險業展望 — 三大挑戰，迎來保險業加速創新轉型

「2025安永保險業展望報告」指出，在氣候災害、網路攻擊、退休儲蓄缺口等三大挑戰下，保險業迎來前所未有的轉型契機。

全球約60%自然災害損失與99%網路攻擊損失未被保險承擔的背景下，加上退休儲蓄的巨大缺口，提供了價值創造的機會。保險公司若能善用數據與技術創新，將有望開啟數兆美元的潛在收益市場。

高齡社會挑戰升溫 催生保險創新需求

針對報告中提到退休族群醫療與照護的保險缺口，安永聯合會計師事務所金融服務產業負責人張正道表示，「只要存在需求缺口，保險產品設計就有創新的空間。臺灣2025年邁入超高齡社會，面對銀色海嘯來襲，失智症、帕金森氏症等醫療照護需求日益升高，進一步增加醫療費用負擔，以及居家醫療照護的需求。因此，保險公司應可思考兼顧保障與風險控管的創新產品，實現保戶與業者雙贏。」他也提醒，「美國川普總統主張對等關稅帶來全球金融波動，對以海外投資為主的臺灣保險業者構成風險。保險業應運用AI等科技工具，強化風險控管與投資策略，以維護保戶的權益及理賠能力。」

數位轉型趨勢 市場升級

安永聯合會計師事務所審計服務部執業會計師楊弘斌指出，「隨著臺灣金融監理制度日趨成熟，政府積極推動監理沙盒，並支持數位化核保等創新應用，展現對金融科技創新的持續支持。保險公司也同步推動多元化銷售通路，除了延續傳統業務員體系外，並可透過銀行與數位平臺提供保險服務，加速與國際市場接軌。」

「2025安永保險業展望報告」 6大重點洞察：

1. 設計目的導向產品 補足退休與氣候風險缺口

報告指出，退休儲蓄與氣候風險是保險業成長的兩大驅動力。全球退休儲蓄缺口預計將從2022年的106兆美元，增加至2025年的483兆美元，顯示針對高齡人口與銀髮世代的財務與健康保障需求迅速攀升。美國65歲以上人口預計至2050年將增至8,200萬人，為人壽與健康保險市場帶來龐大商機。

在氣候風險方面，例如之前發生的洛杉磯森林大火可能是保險業有史以來理賠成本最高的災難，保險公司因此積極強化再保險承保能力，因應越發頻繁的中度災害與巨災風險。

2. 推動個人化保險產品以擴大消費

透過人工智慧與個人化的產品設計，保險公司能設計更具彈性的個人化保單，滿足不同族群的特定需求。隨選保險、即時風險預防，有助於提高消費者的參與度與忠誠度。同時，人工智慧與先進分析技術也能鎖定最具潛力的客戶，提供產品組合與最大化客戶價值的服務。

3. 創新保單模式興起

參數型保單(在特定事件發生時達成自動理賠的保單)等創新模式保單，正廣泛應用於農業、氣候災害與網路風險等領域，市場規模預計至2031年將達293億美元。參數型保險的應用範圍正不斷擴大，例如小農戶使用參數型保險，為農作物生產提供保障；可再生能源供應商運用參數型保險，來因應日照不足和風速不佳的風險。

4. 監管趨勢促進數據創新與合規升級

隨著歐盟《金融資料近用》(FiDA)預計於2025年上路，保險公司須強化數據共享機制與合規流程，將成為創新的驅動力。

5. 統一數據策略成為關鍵競爭力

保險公司若能由執行長領導，建立統一數據策略，不僅可提升營運效率，也有助於強化顧客體驗。

6. 拓展保障邊界 挖掘潛在客戶

全球仍有約40億人口處於保障不足的狀態，即使僅提升1%滲透率，就可能為保險業帶來4,000萬名新客戶。透過小額保險、入門保單、數位化即時理賠服務等新的解決方案，保險公司可拓展至新興市場、低收入族群等，也被視為拓展服務的關鍵策略。

面對多重挑戰與機會並存的未來，保險業必須以創新、科技與數據驅動的策略重新定位。《2025安永保險業展望報告》提供明確方向，協助業者掌握趨勢、發掘潛力。

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