Next Generation Lending: Digitalisierung von Kreditprozessen als strategischer Erfolgsfaktor

Nahtlose End-to-End-Digitalisierung macht Kreditprozesse schneller, effizienter und kund:innenfreundlicher – und wird zum zentralen Erfolgsfaktor im Kreditgeschäft.

Überblick

• Österreichische Banken stehen unter Druck: alte Systeme, hohe Kosten, neue Regulierung und steigende Kund:innenerwartungen.
• Next Generation Lending steht für die Digitalisierung von Kreditprozessen – durchgängig, automatisiert und KI-gestützt.
• Österreichische Banken der Zukunft brauchen moderne Infrastruktur, starke Datenqualität, hybride Beratungsmodelle und verantwortungsvolle KI-Modelle.

Die Kreditwirtschaft befindet sich seit mehreren Jahrzehnten in einem tiefgreifenden strukturellen Wandel. Steigende regulatorische Anforderungen, zunehmender Kostendruck in Banken, veränderte Kund:innenerwartungen sowie der rasante technologische Fortschritt – insbesondere in den Bereichen künstliche Intelligenz, Cloud-Architekturen und Open Finance – verändern grundlegend, wie Kreditprozesse gestaltet, gesteuert und erlebt werden.

„Next Generation Lending“ steht für diesen Paradigmenwechsel. Dieser Artikel verbindet aktuelle regulatorische Entwicklungen, Marktrecherchen sowie internationale Best Practices und zeigt auf, warum die Modernisierung der Kreditprozesse heute nicht mehr nur eine Option, sondern eine strategische Notwendigkeit für Finanzinstitute ist.

Was ist Next Generation Lending?

Next Generation Lending beschreibt den Übergang von analogen und fragmentierten Kreditprozessen hin zu vollständig digitalisierten, automatisierten und durchgängig integrierten End-to-End-Lösungen. Im Mittelpunkt steht ein digitaler Kreditprozess, der medienbruchfrei funktioniert – von der Antragstellung über die Bonitätsprüfung bis hin zur Vertragsunterzeichnung und Auszahlung. Next Generation Lending vereint Effizienz, Transparenz und Geschwindigkeit mit regulatorischer Sicherheit und verbesserter Customer-Experience.

Warum reichen bestehende Kreditprozesse nicht mehr aus?

Trotz erheblicher Digitalisierungsinvestitionen in den vergangenen Jahren arbeiten viele europäische Banken im Kreditgeschäft weiterhin mit veralteten Legacy-Systemen, stark manuell geprägten Abläufen und medienbruchanfälligen Prozessketten. Besonders in der Wohnraumfinanzierung und im Firmenkund:innengeschäft wird diese Diskrepanz zwischen Anspruch und Wirklichkeit sichtbar.

Erfahrene Fachvertreter:innen aus dem europäischen Financial-Services-Umfeld teilen die Einschätzungen zur aktuellen Situation hinsichtlich der Digitalisierung von Kreditprozessen. Ihre Erkenntnisse decken sich zudem mit aktuellen EY-Marktrecherchen zum Digitalisierungsgrad im österreichischen Bankenmarkt:

• Wohnraumfinanzierungen starten häufig digital, werden jedoch nicht durchgängig digital abgewickelt. Kund:innen erfassen ihre Daten zwar initial online, müssen im weiteren Verlauf jedoch Unterlagen manuell bereitstellen, zusätzliche Formulare ausfüllen, Dokumente physisch unterschreiben oder den Prozess persönlich bzw. außerhalb des digitalen Kanals abschließen. Fehlende standardisierte Schnittstellen und Upload-Mechanismen führen dazu, dass Dokumente teilweise manuell erfasst oder über nicht integrierte Wege eingebracht werden.
  
  
• Die Kreditbearbeitung ist in viele isolierte Systeme fragmentiert. Moderne Frontends treffen auf veraltete Kernbankensysteme, was zu Medienbrüchen und manuellen Nacharbeiten führt.
  
  
• Lange Durchlaufzeiten, hohe Prozesskosten und unzureichende Datenqualität sind die Folge. Viele Institute greifen weiterhin auf Excel-Listen, E-Mail-Abstimmungen und manuelle Prüfungen zurück.
  
  
• Die Kreditbearbeitung ist über zahlreiche, nicht durchgängig integrierte Systeme verteilt. Moderne digitale Frontends treffen auf heterogene oder historisch gewachsene Kernbankensysteme, was zu Medienbrüchen, manuellen Eingriffen und Nacharbeiten entlang des Prozesses führt.
  
  
• Die Folge sind verlängerte Durchlaufzeiten, erhöhte Prozesskosten und Einschränkungen in der Datenqualität. Insbesondere manuelle Abstimmungen, zusätzliche Prüfaufwände und redundante Datenerfassungen erschweren eine effiziente und konsistente Kreditbearbeitung.

Obwohl die Nachfrage nach digitalen Kreditlösungen steigt, verfügen nur wenige Banken über einen vollständig digitalisierten End-to-End-Kreditprozess, der von der Antragstellung bis zur Auszahlungsentscheidung vollständig automatisiert ist.

Parallel dazu verschärfen sich die operativen Herausforderungen für Banken deutlich. Die Antragsvolumina nehmen wieder zu – insbesondere in einzelnen Segmenten wie Konsum- oder Wohnbaufinanzierungen –, während gleichzeitig das verfügbare Fachpersonal, vor allem in der kreditrelevanten Analyse und Prüfung, rückläufig ist oder nur begrenzt zur Verfügung steht. Hinzu kommen komplexere regulatorische Anforderungen, etwa im Bereich ESG-Reporting, KI-Regulierung oder Verbraucher:innenschutz, die zusätzliche Prüf- und Dokumentationspflichten mit sich bringen.

Diese Entwicklungen erhöhen den Druck auf Banken spürbar, ihre Kreditprozesse konsequent und umfassend zu digitalisieren, um Effizienzpotenziale zu realisieren, Risiken zu minimieren und langfristig wettbewerbsfähig zu bleiben.

Wie treiben regulatorische Entwicklungen die Digitalisierung von Kreditprozessen voran?

Aktuelle regulatorische Entwicklungen auf europäischer und nationaler Ebene schaffen wichtige Voraussetzungen für digitalisierte Kreditprozesse:

• Österreich
  • Die KIM-Verordnung (Kreditinstitute-Immobilienfinanzierungsmaßnahmen-Verordnung) setzte in den vergangenen Jahren klare Leitplanken für die Wohnbaufinanzierung; ihr Auslaufen bringt mehr Spielraum, aber die Kreditvergabe bleibt durch FMA-Richtwerte und Prüfungen streng überwacht.
  • OGH-Urteile zu Bearbeitungsgebühren erhöhen die Anforderungen an Transparenz, Nachvollziehbarkeit und präzise Vertragsgestaltung – ein Vorteil für strukturierte, digital unterstützte Prozesse.
• EU-Ebene
  • Die Consumer Credit Directive II (CCD2) weitet Prüf- und Informationspflichten auf alle Konsument:innenkredite aus. Das stärkt standardisierte, automatisierte Kreditprozesse.
  • Basel IV erhöht den Kapitaldruck auf Banken und beeinflusst damit Kreditkonditionen – effizientere, datenbasierte Modelle zur Kreditvergabe gewinnen an Bedeutung.
  • Der EU Artificial Intelligence Act schafft erstmals einen verbindlichen Rechtsrahmen für den Einsatz von künstlicher Intelligenz, z. B. in der Kreditwürdigkeitsprüfung, und ermöglicht damit rechtssichere, skalierbare Automatisierungs- und Entscheidungsmodelle.
  • Der Digital Operational Resilience Act (DORA) setzt neue Standards für IT-Sicherheit, Ausfallschutz und IKT-Risikomanagement und stärkt die digitale Resilienz von Finanzinstituten.
  • PSD3/PSR sowie das geplante Open-Finance-Framework (FIDA) schaffen die Grundlage für sicheren, standardisierten Datenaustausch – z. B. für Einkommens- oder Kontoinformationen.

Diese Regelwerke bilden gemeinsam die Basis für rechtssichere, skalierbare und vollständig digitale Hypotheken- und Konsument:innenkredite. Damit schaffen sie einen stabilen Rahmen für Next-Generation-Lending-Modelle.

Wie weit ist Europa bei der Digitalisierung von Kreditprozessen?

Der europäische Vergleich zeigt deutliche Unterschiede im Reifegrad digitaler Kreditprozesse. Die nordischen europäischen Länder (Schweden, Finnland und Norwegen) sowie Island und Malta gelten seit den 1990er-Jahren als digitale Vorreiter: Dank früh etablierter, durchgehend digitalisierter Behördenwege und eng abgestimmter Prozesse zwischen Bürger:innen, Banken und staatlichen Stellen können heute selbst komplexe Kreditanliegen schnell, effizient und transparent abgewickelt werden. Österreich hat mit ID Austria eine zentrale Basis geschaffen und verfügt über eine hohe Nutzer:innenakzeptanz. Der nächste Schritt besteht darin, diese Grundlagen in flächendeckend digitale End-to-End-Kreditprozesse zu überführen und die Zusammenarbeit zwischen allen beteiligten Akteur:innen weiter zu optimieren. In den Benelux-Staaten zeigt sich ein gemischtes Bild: Trotz guter digitaler Datenverfügbarkeit fehlt eine zentrale Identitätsinfrastruktur, die nahtlose Kreditprozesse ermöglicht. Gleichzeitig liefern Beispiele aus dem Baltikum, insbesondere Litauen, bereits voll digitale Hypothekenprozesse und zeigen damit, was technologisch heute möglich ist.

In den CEE-Märkten wie Ungarn, Tschechien und der Slowakei lassen sich zudem starke Aufholbewegungen beobachten, häufig nach dem Prinzip „digital first“. Ungarn etwa hat in kurzer Zeit eine volldigitale Wohnkreditplattform aufgebaut – ein Beleg dafür, dass selbst in regulierten Bankenumfeldern rasche und tiefgreifende Transformationen möglich sind. Demgegenüber bleibt die DACH-Region, geprägt von strenger Regulierung, komplexen IT-Landschaften und konservativen Prozessen, im europäischen Mittelfeld. Insbesondere im Hypothekenbereich bremsen fragmentierte Systeme die Digitalisierung.

Der Blick auf europäische Märkte zeigt also klar: Ein schnellerer und vollständig digitaler Kreditprozess ist realisierbar, wenn regulatorische Rahmenbedingungen modernisiert, technische Standards vereinheitlicht und organisatorische Hürden konsequent abgebaut werden.

Wie digital sind Kreditprozesse in Österreich?

Im österreichischen Bankenmarkt sind Digitalisierungsfortschritte erkennbar, doch vollständig medienbruchfreie Kreditprozesse bleiben die Ausnahme. Viele Institute bieten digitale Elemente wie Kreditrechner oder teilweise online geführte Antragsstrecken an. Im Hintergrund müssen jedoch häufig manuelle Schritte wie Bonitätsprüfungen oder Dokumentenabgleiche durchgeführt werden – für Kund:innen unsichtbar, aber prozessverlängernd und conversionmindernd. Heterogene Kernbanksysteme und konservative Prozesslandschaften bremsen die flächendeckende Digitalisierung von Kreditprozessen – insbesondere im Hypothekenbereich.

Typisch für Österreich ist zudem die hohe Bedeutung persönlicher Beratung – auch bei jüngeren Kund:innengruppen. Daher eröffnen hybride Modelle, die digitale Abläufe mit individueller Beratung verbinden, besonderes Potenzial. Sie ermöglichen:

• höhere Abschlussquoten,
  
  
• verbesserte Kund:innenzufriedenheit,
  
  
• effizientere Abläufe durch Automatisierung im Hintergrund.

Eine durchgängige Customer-Journey über alle Kanäle hinweg wird damit zum entscheidenden Erfolgsfaktor.

EY-Marktrecherche: Digitalisierungsgrad im österreichischen Bankensektor

Um ein präzises Bild vom aktuellen Digitalisierungsgrad des österreichischen Bankenmarktes zu erhalten, hat EY von Oktober bis November 2025 eine umfassende Marktrecherche durchgeführt. Dabei wurden zahlreiche österreichische (Filial-)Banken detailliert analysiert, um zu beurteilen, wie digital die Antragsstrecken für Endkund:innen heute tatsächlich ausgestaltet sind. Untersucht wurden die drei zentralen Kreditsegmente – Konsumkredit, Kommerzkredit und Wohnraumfinanzierung – jeweils bis zum tatsächlichen Endpunkt des Antragsprozesses.

Zur Bewertung kamen fünf Digitalisierungsstufen zum Einsatz, die aufzeigen, in welchem Ausmaß Kund:innen den Antrag vollständig online durchlaufen können und an welchen Stellen Medienbrüche, manuelle Eingriffe oder analoge Prozessschritte bestehen:

• Keine Online-Strecke: Es existiert kein digitaler Zugang; Anträge und Beratungen erfolgen vollständig offline.

• Kreditrechner/Terminvereinbarung: Digitale Tools wie Online-Rechner oder Terminbuchungen sind vorhanden, eine vollständige Antragstellung ist jedoch nicht möglich.

• Online-Angebot (Vorprüfung): Banken bieten digitale Vorprüfungen oder Pre-Checks an, die jedoch noch nicht zur verbindlichen Kreditentscheidung führen.

• Online-Antrag: Kund:innen können den Kreditantrag vollständig online einreichen, manuelle Prüfungen durch die Bank bleiben jedoch erforderlich.

• Online-Abschluss (voll digital): Der gesamte Prozess, von Antrag über Prüfung bis zur Vertragsunterzeichnung, erfolgt medienbruchfrei digital.

Die Analyse der österreichischen Kreditlandschaft zeigt deutlich, dass der Digitalisierungsgrad der Kreditstrecken stark variiert und von der jeweiligen Produktkategorie abhängt:

Digitalisierungsgrad pro Kreditart im österreichischen Bankensektor

Konsumkredite gelten aktuell als am weitesten digitalisiertes Segment: In vielen Instituten ist es bereits möglich, den gesamten Antragsprozess online abzuwickeln – von der Vorprüfung über die Einreichung der Unterlagen bis hin zum digitalen Abschluss, sodass Kund:innen in einzelnen Fällen vollständig medienbruchfrei bedient werden können.

Wohnbaufinanzierungen hingegen sind überwiegend hybrid gestaltet. Zwar stehen Online-Rechner, Vorprüfungen und erste digitale Tools zur Verfügung, zentrale Prozessschritte wie Bonitätsprüfungen, Dokumentenprüfung oder Vertragsunterzeichnung erfordern häufig weiterhin manuelle Eingriffe und physische Dokumente. Ein vollständig medienbruchfreier End-to-End-Prozess ist im österreichischen Markt derzeit nicht etabliert, obwohl dieser sowohl für Kund:innen als auch für Banken erhebliche Effizienz- und Komfortgewinne bieten würde. Die hohe Individualisierung der Angebote sowie der Anspruch, unterschiedliche Kund:innensituationen flexibel abzubilden, erschweren bislang die konsequente Standardisierung der Abläufe.

Kommerzkredite sind im Vergleich dazu bislang nur in geringem Ausmaß digitalisiert. Der Hauptgrund liegt in der hohen Komplexität und Individualität, der Unternehmenskredite: Sie erfordern detaillierte Bonitätsprüfungen, maßgeschneiderte Vertragsgestaltungen, umfangreiche Dokumentationen sowie die Bewertung von Sicherheiten oder Unternehmenskennzahlen – ein durchgängiger Online-Antrag ist vor diesem Hintergrund derzeit kaum umsetzbar.

Die Ergebnisse zeigen insbesondere in der Wohnbaufinanzierung ein erhebliches Transformationspotenzial. Aus Sicht der Banken gewinnen Next-Generation-Lending-Ansätze vor diesem Hintergrund zunehmend an strategischer Bedeutung, da sie eine effizientere und besser steuerbare Prozessgestaltung ermöglichen, die Risikosteuerung unterstützen und zu einer konsistenten, kanalübergreifenden Kund:innenerfahrung beitragen.

Wie verändert die Digitalisierung von Kreditprozessen durch End-to-End-Lösungen den Bankenalltag?

Um zu verstehen, wie sich vollständig digitale End-to-End-Kreditprozesse in der Praxis realisieren lassen und welchen konkreten Nutzen sie Banken und Kund:innen bringen, haben wir mit führenden Digitalisierungsexpert:innen im Kreditmarkt gesprochen. Die Gespräche zeigen klar: Moderne Plattformansätze besitzen das Potenzial, Kreditprozesse grundlegend zu transformieren, indem sie Medienbrüche beseitigen, manuelle Aufwände reduzieren und Entscheidungen datenbasiert beschleunigen.