FIDA – Open-Finance-Rechtsrahmen für die EU

Im Sommer 2023 hat die Europäische Kommission ein Paket zur Neugestaltung der Regulierung des Zahlungsverkehrs und des Datenzugangs für eine breite Palette von Finanzdienstleistungsprodukten in der EU veröffentlicht. Einer der Regulierungsvorschläge ist das Financial Data Access Framework Produktkategorie voraussichtlich innerhalb von 18 bis 42 Monaten  (FIDA). Es zielt darauf ab, den regulatorischen Rahmen für den verstärkten Austausch von Finanzdaten oder „Open Finance“ zu schaffen, und beinhaltet klar definierte Rechte und Pflichten für die Steuerung des Kundendatenaustauschs im Finanzsektor über den Zahlungsverkehr hinaus. ​Der geplante Datenaustausch umfasst Privat- und Geschäftskunden sowie Unternehmenskunden. Die Ziele von FIDA sind die folgenden:

• Förderung einer datengetriebenen Finanzindustrie innerhalb der EU
• verbesserter Zugang zu relevanten Kundendaten mit dem Ziel erhöhter Produkt- und Leistungstransparenz für Endkunden
• Monetarisierung und Vereinheitlichung des Datenaustauschs durch standardisierte Schnittstellen (APIs)
• Verbraucherschutz durch strenge Sicherheitsvorkehrungen und Zustimmungsregelungen

Grundsätzlich werden alle Finanzinstitute (Data Holders) in Zukunft lizenzierten Dritten (Data Users) auf Kundenanforderung Daten bereitstellen müssen (voraussichtlich werden einige als besonders sensibel betrachtete Daten wie zum Beispiel Gesundheitsdaten ausgenommen). Zu den wesentlichen Anforderungen zählen die folgenden:

• Bereitstellung von Daten in Echtzeit
• Einrichtung eines Kunden-Dashboard zur Verwaltung von Zugriffsrechten
• Teilen von Daten basierend auf einem Financial Data Sharing Scheme (FDSS)

FIDA: Wen betrifft der Open-Finance-Rahmen und welche Folgen sind zu erwarten?

Die Auswirkungen bestehen vor allem in einer erhöhten Transparenz, in neuen Chancen und Risiken in Kundenbeziehungen sowie im Umsetzungsaufwand. Betroffen sind nahezu alle Finanzinstitute, insbesondere Banken, Versicherungen und Asset-Manager. Im Fokus stehen unter anderem Kundendaten, Darlehen, Sparkonten, Altersvorsorge, Nicht-Lebensversicherungen, Finanzanlagen sowie (teilweise) Bonitäts- und Eignungsbewertungen.

Chancen und Herausforderungen durch FIDA

FIDA bringt nicht nur operative Herausforderungen wie Echtzeit-Datenübermittlung, Sicherstellung der Datenqualität und Aufbau entsprechender IT-Sicherheitsmaßnahmen mit sich, sondern bietet auch zahlreiche Chancen: Effizienzsteigerungen, Kostensenkungen sowie Möglichkeiten zur Umsatzsteigerung.

Finanzinstitute müssen dabei kurzfristig Compliance-Anforderungen erfüllen, zugleich aber langfristige strategische Ziele verfolgen. Sie sollten insbesondere neue digitale Vertriebsmöglichkeiten evaluieren, beispielsweise über Datenaggregation oder hyperpersonalisierte Kundenangebote. Die Entwicklung eigener Online-Plattformen kann dabei ein entscheidender Vorteil sein.

Um konkurrenzfähig gegenüber agilen Neobanken und Fintechs zu bleiben, sollten Finanzdienstleister zudem das Potenzial externer Daten erkennen und innovative Produkte schaffen. Wesentlich hierfür sind eine bereichsübergreifende Zusammenarbeit und eine gemeinsame strategische Vision.

FIDA bietet somit den Impuls, bestehende Geschäftsmodelle grundlegend anzupassen und Investitionen in die digitale Transformation anzustoßen, um sich langfristig an veränderte Kundenbedürfnisse anzupassen.

Strategische Positionierung zu FIDA: drei Wege, wie sich Finanzinstitute jetzt vorbereiten sollten

Bis 2030 wird FIDA die Finanzdienstleistungsbranche wahrscheinlich stark verändern. Unternehmen sollten daher schon jetzt eine strategische Positionierung definieren und sich dabei zwischen drei grundlegenden Ansätzen entscheiden:

1. Der Compliance-Ansatz legt den Schwerpunkt auf die reine Erfüllung regulatorischer Vorgaben, beispielsweise durch Bereitstellung einer zuverlässigen IT-Infrastruktur für standardisierte Daten und das Kunden-Dashboard.
2. Beim defensiven Ansatz gehen Unternehmen über Mindestanforderungen hinaus, um ihre bestehende Kundenbasis zu sichern und Kundenabwanderung zu verhindern. Hierzu gehört ein wettbewerbsfähiges Open-Finance-Angebot.
3. Der offensive Ansatz wiederum zielt darauf ab, Wachstumspotenziale aktiv zu nutzen, indem Finanzinstitute als „Datennutzer“ neue Anwendungsfälle erschließen oder als „Datentreuhänder“ Daten monetarisieren. Der Blick richtet sich dabei auch auf Geschäftsmöglichkeiten jenseits der Finanzbranche.

Um sich rechtzeitig auf FIDA vorzubereiten, sollten Unternehmen intern Austauschformate schaffen, um das Bewusstsein für das Thema in allen betroffenen Abteilungen zu stärken. Erste Analysen sollten die Auswirkungen und Chancen ermitteln, um eine klare strategische Positionierung zu entwickeln. Zusätzlich sollten frühzeitig Abstimmungen mit Verbänden und Marktteilnehmern erfolgen, um mögliche Strukturen und Governance-Modelle der neuen Daten-Schemes auszuloten.

Was EY für Sie tun kann

EY unterstützt Ihr Unternehmen umfassend dabei, sich auf die Herausforderungen und Chancen durch FIDA vorzubereiten. Von maßgeschneiderten Awareness-Workshops, die Ihr Team fit für Open Finance machen, über erste Impact-Analysen mit klarer Identifikation von Chancen und Risiken bis hin zur Definition einer nachhaltigen Open-Finance-Strategie und ­Vision: EY steht Ihnen als erfahrener Partner zur Seite. Gemeinsam identifizieren und bewerten wir attraktive Use Cases und unterstützen Sie bei der Positionierung innerhalb relevanter Data Schemes. Auch bei der konkreten Planung und Erstellung Ihrer individuellen FIDA-Roadmap sowie bei der fachlichen und technischen Implementierung begleiten unsere Fachteams Sie zuverlässig – auf Wunsch ergänzt durch ein effizientes, begleitendes Project Management Office.

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