Tại sao các mô hình kinh doanh bảo hiểm sẽ thay đổi

Xem xét lại mô hình kinh doanh bảo hiểm truyền thống 

Sự suy giảm từ từ và kéo dài của mô hình đại lý bảo hiểm truyền thống sẽ còn tiếp tục và thậm chí tăng tốc ở các thị trường trưởng thành. Đối với các công ty tụt hậu, xung đột kênh và tổn thất lợi nhuận sẽ trở nên cực kỳ khó quản lý. Đầu tư vào nhiều kênh sẽ là một chi phí quá lớn. Một số công ty có thể vẫn cam kết với doanh thu từ các mạng lưới phân phối kiểu cũ của họ, tiềm năng có thể có lợi nhuận, nhưng giảm dần. 

Trung Quốc - một trong những thị trường công nghệ số tiên tiến nhất, sẽ chứng kiến ​​sự đổi mới nhanh chóng và các chiến lược lai tinh vi. Ở các thị trường châu Á khác, mô hình đại lý sẽ vẫn  được sử dụng trong trường hợp các đại lý hợp nhất với nhau để kiểm soát thị phần. 

Tại thị trường châu Âu và Trung Đông, sự tăng trưởng liên tục của mô hình tổng hợp sẽ ảnh hưởng đến số phận của các đại lý. Những người lãnh đạo trực tiếp và công nghệ số sẽ là những công ty sử dụng dữ liệu và phân tích để hướng tới mục tiêu lợi nhuận cho khách hàng, trong khi đó giảm thiểu chi phí để có được khách hàng và đơn vị dịch vụ. 

Các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động hiệu quả nhất sẽ nhắm mục tiêu và bán chéo hiệu quả hơn và xây dựng năng lực tự phục vụ mạnh mẽ. Họ sẽ tạo điều kiện cho các đại lý công nghệ số sử dụng AI và học máy để thu hút khách hàng sử dụng các công nghệ nhận dạng văn bản, video và giọng nói.  

Gia tăng thêm giá trị từ chuỗi giá trị 

Cuộc đối thoại của chúng tôi với các bên liên quan trong ngành và kết quả phân tích hiệu quả tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau giúp chúng tôi đi đến kết luận rằng một hoặc hai công ty bảo hiểm thương mại nhỏ có thể chiếm thị phần lớn, thậm chí chiếm thị phần chi phối - lên tới 30%, so với 5%-6% hiện nay. 

Họ sẽ làm như vậy bằng cách dựa vào hiệu quả quy mô kinh tế, cách định giá tinh tế và phân tích marketing vào các dòng cá nhân và kết hợp chúng với trải nghiệm liền mạch mang tính cảm tính từ phía khách hàng  liên quan đến các mối quan hệ sinh thái của họ. Các hệ sinh thái chứng kiến nhiều công ty hợp tác với nhau để cung cấp các dịch vụ chuyên biệt nhưng theo cách bổ sung lẫn nhau để cùng có lợi. Đây là một trong những cách để các doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng giá trị đối với các dịch vụ họ cung cấp. 

Các công ty dẫn đầu sẽ chiếm thị phần bằng cách xác định vai trò của họ trong hệ sinh thái theo cách tương đối so với các loại thực thể khác (ví dụ: chia sẻ nền tảng, truyền thông xã hội, InsurTech, nhà cung cấp dữ liệu, hiệp hội khách hàng, dịch vụ kinh doanh). Mọi liên kết trong chuỗi giá trị đều được đánh giá liên tục, khi các giám đốc điều hành đặt câu hỏi giữa mua và xây dựng cái nào tốt hơn và dịch vụ nào có thể được bán ra thị trường. 

Chuyển sang đăng ký 

So với các công ty dịch vụ tài chính khác vốn tạo ra phí chủ yếu dựa trên các giao dịch, các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động giống như đã đăng ký, với việc thanh toán thường xuyên và tự động gia hạn; các doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cần thu hút người tiêu dùng thường xuyên và sáng tạo hơn. 

Như vậy, các mô hình đăng ký chủ yếu tập trung vào việc khách hàng là trung tâm - nghĩa là cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phản ánh cách mọi người thực sự sống và các doanh nghiệp thực sự hoạt động. Các công ty tụt hậu trong ngành sẽ vẫn lấy sản phẩm làm trung tâm trong suy nghĩ và cách tiếp cận của họ. Họ sẽ dễ bị tổn thương nhất khi mất khách hàng vào các dịch vụ tài chính của các đại gia công nghệ hoặc InsurTech, những công ty sẵn sàng dẫn đầu về phí trong cuộc cách mạng đăng ký

Nghiên cứu gần đây của EY xác nhận rằng đăng ký bảo hiểm sẽ hấp dẫn đối với nhiều người tiêu dùng và doanh nghiệp vì gói dịch vụ tổng thể dễ dàng và thuận tiện, nhiều dịch vụ sẽ được cung cấp bởi các đối tác trong hệ sinh thái. 

Bí quyết cho đăng ký bảo hiểm là liên kết các dịch vụ và thu hút khách hàng xung quanh các sự kiện quan trọng trong cuộc sống (ví dụ: bắt đầu một hộ gia đình mới hoặc giảm quy mô cho nghỉ hưu) hoặc lối sống mang tính xu hướng (ví dụ: công nhân thời vụ ở đô thị, nông dân nghỉ dưỡng, du khách thế giới) và các quyết định tài chính phức tạp ( ví dụ: khai trương hoặc mở rộng kinh doanh). 

Sự gia tăng của siêu kết nối và rủi ro thời gian thực 

Người tiêu dùng đã quen với các thông báo và lời nhắc phù hợp thông qua các công cụ theo dõi hoạt động trên các thiết bị công nghệ mang đeo và ứng dụng di động. Mọi người - và các doanh nghiệp - những người thích những hướng dẫn mang tính cá nhân hóa trong giao thông, thời tiết và thể dục có thể sẽ chấp nhận các dịch vụ tương tự đối với các trường hợp phơi nhiễm rủi ro (đặc biệt nếu điều đó giúp họ tiết kiệm tiền). Điều này có nghĩa là cơ hội đổi mới lớn tiếp theo với dữ liệu và phân tích cho các doanh nghiệp bảo hiểm liên quan đến việc xác định nhanh chóng và đo lường chính xác rủi ro,sau đó sử dụng góc nhìn chuyên sâu để chủ động đáp ứng nhu cầu của khách hàng. 

Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ nắm bắt các luồng dữ liệu từ các ứng dụng, thiết bị di động, thiết bị công nghệ mang đeo, phương tiện giao thông được kết nối hay cả nhà và nơi làm việc thông minh, cũng như các đối tác liên minh và hàng tỷ thiết bị được kết nối với Internet Vạn vật (IoT). Bằng cách áp dụng trí tuệ nhân tạo (AI), học máy và các kỹ thuật phân tích nâng cao khác, họ có thể đo lường rủi ro và phí bảo hiểm theo thời gian thực, từ đó giảm giá và đem lại các dịch vụ phòng ngừa phù hợp cùng các sản phẩm dựa trên việc sử dụng chúng. 

Sự thấy rõ rủi ro theo thời gian thực rõ ràng là tình huống tất cả đều có lợi. Đối với các doanh nghiệp nhỏ, quản trị rủi ro tốt hơn thúc đẩy lợi nhuận lớn hơn. Đối với cá nhân, đó là về lối sống an toàn hơn và tốt hơn. Đồng thời, các doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng lợi từ các mối quan hệ lâu dài và gần gũi hơn dựa trên các tương tác và cơ hội thường xuyên hơn để tăng thêm giá trị. 

AI: một tác nhân tạo ra và là chất xúc tác cho sự thay đổi 

Chừng nào còn có các doanh nghiệp bảo hiểm, sẽ còn có các đơn yêu cầu bồi thường bảo hiểm phải xử lý. Nhưng trong tương lai, số lượng đơn yêu cầu sẽ giảm xuống chỉ còn một phần nhỏ so với hiện tại bởi vì tư vấn rủi ro theo thời gian thực và các công nghệ mới có tác động tích cực.