Les sociétés d’assurance commerciale IARD du Canada sont bien placées pour façonner l’avenir

La redéfinition de l’assurance commerciale au Canada dépend de la volonté du secteur à renouveler ses pratiques opérationnelles et à intégrer des priorités comme la transformation numérique et des méthodes alternatives de transfert des risques. 

L’incertitude, la demande croissante de solutions d’assurance novatrices et la nécessité de s’adapter aux exigences de conformité changeantes transforment un secteur qui fait face à un marché difficile depuis déjà plusieurs années. Les pertes catastrophiques et de plus en plus liées aux changements climatiques, les pressions inflationnistes et la hausse des coûts de réassurance obligent les assureurs à redéfinir leur sélection des risques, à ajuster leurs modèles de tarification et à maintenir une discipline rigoureuse en matière de souscription pour préserver leur rentabilité.

À cela s’ajoutent des menaces plus larges, qui touchent l’ensemble des secteurs, et que les assureurs ne peuvent se permettre d’ignorer, notamment les risques liés à la cybersécurité émergents et changeants, qui ont tendance à s’intensifier en périodes difficiles ou imprévisibles.

Bien que 2024 ait été une autre année marquée par des pertes importantes pour les sociétés d’assurance commerciale, les premiers signes pour la période de renouvellement de 2025 laissent entrevoir l’adoption d’une approche plus équilibrée de la part des réassureurs. Plutôt que d’appliquer une correction généralisée, on s’attend à ce que les réassureurs adoptent une approche différenciée, en évaluant chaque cas selon l’exposition au risque et l’historique de pertes de chaque assureur. Les assureurs semblent s’adapter en misant sur des outils avancés d’évaluation des risques, la modélisation prédictive et des stratégies de couverture novatrices. Ils réévaluent également la répartition du capital, la diversification des portefeuilles et les stratégies de rétention pour bâtir une résilience à long terme dans un contexte marqué par les changements climatiques. 

Pour demeurer compétitifs dans cet environnement, les assureurs doivent naviguer habilement face à ces vents contraires. En s’appuyant sur l’innovation et des stratégies fondées sur des données, ils peuvent mieux gérer les risques tout en tirant parti de la disruption.

Dans ce contexte, quelles actions concrètes les sociétés d’assurance commerciale devraient‑elles envisager dès maintenant?

• S’adapter à la volatilité financière grâce à des stratégies de tarification dynamique et de répartition du capital
• Gérer de façon proactive les risques émergents avec une connaissance des risques renforcée
• Redéfinir le rôle des courtiers et agents généraux (AG) comme conseillers stratégiques en gestion des risques
• Préparer l’avenir de la conformité et de la communication de l’information dans un contexte réglementaire en mutation
• Bâtir la résilience opérationnelle par l’infrastructure numérique et la cybersécurité

La modernisation des systèmes de base, l’intégration de l’intelligence artificielle (IA) et l’adoption de modèles de tarification dynamique permettent aux assureurs de rationaliser leurs opérations, d’améliorer la prise de décision et de personnaliser leurs services pour se démarquer.

Alors que les modèles de distribution évoluent et redéfinissent le niveau d’engagement, le secteur de l’assurance commerciale opère une transformation majeure. Les assureurs qui s’adaptent de manière proactive à ces changements seront mieux placés pour stimuler la croissance et rester compétitifs dans un environnement opérationnel et un marché de plus en plus complexes.

De nouveaux modèles d’affaires, des solutions de transfert alternatif des risques (ART) et une approche fondée sur les écosystèmes pour renforcer les capacités par le biais d’alliances stratégiques ouvrent la voie à de nouvelles façons de travailler et de servir les clients dans un marché exigeant, riche en défis inédits.

Pourquoi donc?

Les entreprises recherchent des expériences de plus en plus numériques, une plus grande flexibilité et des produits novateurs adaptés aux risques nouveaux et émergents. Les assureurs revoient donc leurs stratégies d’engagement client par l’amélioration des modèles de distribution numériques, le développement de nouveaux produits et l’intégration de solutions technologiques.

Malgré l’essor des modèles numériques, les courtiers demeurent indispensables, en particulier auprès des petites et moyennes entreprises, qui ont besoin de conseils d’experts en la matière pour comprendre les subtilités des couvertures. Plutôt que de remplacer les courtiers, les assureurs investissent dans des outils numériques qui rationalisent les processus de soumission et de souscription. En éliminant le besoin d’intervention directe des souscripteurs, ces outils contribuent à réduire les délais et les frictions administratives, accélérant ainsi les transactions pour les assureurs et les courtiers.

Et ce n’est que le début. Les courtiers continuent de faire face à des défis, notamment des processus complexes comme la saisie manuelle de données dans différents portails. Les organisations du secteur travaillent à améliorer cette réalité en développant des codes standardisés et des interfaces de programmation (API) qui facilitent la soumission numérique et améliorent l’intégration des flux de travail.

Au Canada, les courtiers eux‑mêmes cherchent à adopter des plateformes numériques afin de renforcer leurs relations avec les clients et d’accroître leur engagement. En outre, les relations entre courtiers et clients deviennent plus collaboratives, les entreprises s’attendant de plus en plus à ce que leurs conseillers soient en mesure d’expliquer non seulement les polices d’assurance, mais aussi les enjeux liés au secteur, à la réglementation et à la gestion des risques.

Parallèlement, l’approche en matière de solutions de transfert alternatif des risques (ART) évolue également. Alors que le paysage de l’assurance commerciale au Canada connaît une transformation, des secteurs comme ceux de l’énergie, de la fabrication et de l’immobilier – où les entreprises font souvent face à des primes élevées, à une souscription structurée et à une capacité limitée – amorcent un virage vers des mécanismes de transfert des risques (ART). Ces solutions offrent un meilleur contrôle et une plus grande flexibilité que l’assurance traditionnelle.

Dans ce contexte, l’assurance captive s’impose comme une stratégie de financement des risques privilégiée – et les sociétés d’assurance commerciale ont un important rôle à jouer dans la mise en œuvre de ces solutions de rechange. Cela permet aux assureurs de se positionner comme des partenaires, et non simplement comme des fournisseurs. En s’appuyant sur la technologie et les données, plusieurs assureurs développent des modèles hybrides qui combinent la couverture traditionnelle avec d’autres structures, permettant ainsi aux clients de mieux équilibrer la rétention et le transfert des risques.

Par ailleurs, les alliances stratégiques et les écosystèmes sont de plus en plus présents dans le secteur. Cela inclut la création et le renforcement de partenariats avec des AssurTech. Les assureurs ne travaillent plus en vase clos : ils collaborent pour développer de nouvelles capacités. Cette approche permet aux sociétés d’assurance commerciale d’améliorer leur offre, d’accéder à une expertise spécialisée et de tirer parti des technologies avancées. C’est une autre façon pour le secteur de répondre à la demande croissante du marché pour des solutions à valeur ajoutée allant au‑delà de la couverture traditionnelle.

Dans ce contexte, quelles actions concrètes les sociétés d’assurance commerciale devraient‑elles envisager dès maintenant?

• Améliorer l’agilité opérationnelle grâce à la technologie
• Innover avec les offres de produits
• Renforcer les partenariats avec les courtiers et les agents généraux administrateurs
• Explorer des solutions de transfert alternatif des risques
• Établir des alliances stratégiques

En outillant leurs gens avec des technologies de pointe, ils peuvent s’ajuster aux dynamiques changeantes du marché tout en optimisant leur agilité organisationnelle, ce qui favorise un meilleur engagement client, une position concurrentielle plus forte et une croissance durable.

La technologie seule ne suffit pas à assurer une transformation réussie. C’est en harmonisant les avancées technologiques avec une approche centrée sur l’humain que les sociétés d’assurance commerciale peuvent bâtir un avenir durable.

Dans l’ensemble du secteur, les assureurs doivent moderniser leurs systèmes de base pour gagner en agilité opérationnelle. Ils doivent également comprendre, adopter et déployer des technologies avancées comme l’IA, l’automatisation, l’Internet des objets (IdO) et les modèles de tarification dynamique pour transformer le processus de souscription, le traitement des réclamations et l’évaluation des risques.

Les anciens systèmes posent de nombreux défis : flexibilité limitée, coûts de maintenance élevés, intégration de données déficiente et cybersécurité déficiente. Ces plateformes limitent la réactivité des assureurs face aux exigences du marché.

Voilà une étape clé pour offrir le type de solutions personnalisées et efficaces que les entreprises attendent aujourd’hui.

Les assureurs qui modernisent leurs systèmes de base s’intègrent de plus en plus aux AssurTech de premier plan afin de bâtir des écosystèmes connectés et avancés. Cette collaboration permet de tirer parti des données en temps réel, d’améliorer l’évaluation des risques et de rationaliser les processus de réclamation – autant d’éléments qui favorisent une prise de décision éclairée et une expérience client optimisée. En intégrant directement les capacités des AssurTech aux systèmes de gestion des polices d’assurance et des réclamations, les assureurs améliorent également leur efficacité opérationnelle et leur compétitivité.

Dans bien des cas, la transformation globale des entreprises agit désormais comme catalyseur des avancées technologiques. L’intégration de l’IA, de l’IdO, de la télématique et des modèles de tarification dynamique permet aux assureurs non seulement d’améliorer l’efficacité opérationnelle, mais aussi de redéfinir les pratiques en matière d’évaluation des risques, de souscription et de gestion des réclamations. Pour demeurer concurrentiels dans un marché en constante évolution, les assureurs adoptent des technologies de pointe afin d’optimiser les flux de travail, d’améliorer la précision et de proposer des solutions plus personnalisées. 

Cela dit, c’est en plaçant l’humain au cœur de l’adoption des technologies de pointe qu’ils pourront réellement assurer le succès de leur transformation. De façon générale, l’industrie canadienne de l’assurance commerciale fait face à une pénurie croissante de talents – une situation qui menace sa stabilité et sa compétitivité à long terme. La retraite imminente de professionnels chevronnés, combinée à la difficulté d’attirer les jeunes talents, creuse un écart de compétences.

Dans tout le secteur, les sociétés d’assurance commerciale répondent à ces enjeux en mettant en place une stratégie globale axée sur les talents. Cela implique la conception d’une proposition de valeur pour les employés qui tient compte de la culture organisationnelle et du milieu de travail, de l’apprentissage, du développement des compétences et des parcours de carrière, de la santé et de la mobilité des talents, des technologies de travail et de l’IA générative, ainsi que de la rémunération globale. Pour réussir sur ces fronts, les assureurs doivent miser sur le perfectionnement des compétences, le mentorat et des stratégies modernes de gestion des talents. Ces approches permettent de préserver l’expertise sectorielle tout en favorisant l’innovation.

Ce travail de fond est indispensable pour enrichir le bassin de talents de l’industrie et bâtir un avenir plus durable. Il doit toutefois s’arrimer aux stratégies technologiques plus larges dans cette ère de transformation. Un défi de taille, certes, mais les assureurs qui sauront placer l’humain au cœur de leurs décisions stratégiques et de l’adoption technologique seront les mieux placés pour transformer ce potentiel en progrès concret et durable.

Pour réussir l’intégration des technologies de pointe, il est essentiel de commencer par considérer les besoins, les attentes, les capacités et les compétences de vos équipes. Élaborez un plan en les plaçant au cœur du processus, impliquez‑les activement et intégrez l’apprentissage dans leur quotidien. Cette approche renforcera à la fois vos gens et votre organisation, tout en optimisant les bénéfices technologiques à long terme.

Dans ce contexte, quelles actions concrètes les sociétés d’assurance commerciale devraient‑elles envisager dès maintenant?

• Placer l’humain au centre de la transformation technologique
• Moderniser les systèmes de base pour accroître l’agilité opérationnelle
• Déployer des technologies de pointe
• Mettre en œuvre des modèles de tarification dynamique
• Renforcer la cybersécurité et la résilience opérationnelle